2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十一章重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

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　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

　　對信貸運(yùn)行過程的監(jiān)測預(yù)警是通過建立科學(xué)的監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系，并對其發(fā)展變化過程進(jìn)行觀察來實(shí)現(xiàn)的。預(yù)警指標(biāo)的研究是實(shí)現(xiàn)信貸預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，預(yù)警體系科學(xué)性高低的首要標(biāo)志是所選擇的預(yù)警指標(biāo)能否科學(xué)地反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程的變化特征。因此，合理地選擇預(yù)警指標(biāo)是建立預(yù)警體系的關(guān)鍵。

　　在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測貸款企業(yè)的經(jīng)營情況，根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素，定期對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。貸款人應(yīng)定期對借款人和關(guān)聯(lián)人的履約情況及信用狀況、貸款項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。在實(shí)際工作中，對銀行貸款的貸后檢查、監(jiān)督是對使用過程中的貸款的主要監(jiān)測手段，也是銀行及時(shí)診斷和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的重要措施。銀行通過對貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的監(jiān)測，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，以便盡快采取相應(yīng)措施，減少相關(guān)損失。貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)通常應(yīng)包含以下幾個(gè)主要方面：

　　1.有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)

　　主要包括：存貨激增;存貨周轉(zhuǎn)速度放慢;現(xiàn)金狀況惡化;應(yīng)收賬款余額或比例激增;流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降;流動(dòng)資產(chǎn)狀況惡化;固定資產(chǎn)迅速變化;除固定資產(chǎn)外的非流動(dòng)資產(chǎn)集中;長期債務(wù)大量增加;短期債務(wù)增加失當(dāng);資本與債務(wù)的比例降低;銷售額下降;成本上升、收益減少;銷售上升、利潤減少;相對于銷售額(利潤)而言，總資產(chǎn)增加過快等。

　　2.有關(guān)經(jīng)營者的信號(hào)

　　主要包括：關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度;董事會(huì)、所有權(quán)變化或重要的人事變動(dòng);還款意愿降低;財(cái)務(wù)報(bào)表呈報(bào)不及時(shí);各部門職責(zé)分裂;冒險(xiǎn)兼并其他公司;冒險(xiǎn)投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場等。

　　3.有關(guān)經(jīng)營狀況的信號(hào)

　　主要包括：喪失一個(gè)或多個(gè)客戶，而這些客戶財(cái)力雄厚;關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無常;投機(jī)于存貨，使存貨超出正常水平;工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過時(shí)的無效益的設(shè)備等。

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