2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第九章重點(diǎn)：授信額度的決定因素

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　　授信額度的決定因素

　　貸款授信額度是在對以下因素進(jìn)行評估和考慮的基礎(chǔ)上決定的。

　?、倭私獠y算借款企業(yè)的需求，通過與借款企業(yè)進(jìn)行討論，對借款原因進(jìn)行分析。

　?、诳蛻舻倪€款能力。這主要取決于客戶的現(xiàn)金流，客戶的債務(wù)承受能力再高，并不表示其有還款能力，一旦其現(xiàn)金流斷裂，客戶即使有還款意愿也不可能還款。只有當(dāng)客戶在一定期限內(nèi)的現(xiàn)金流人大于或等于現(xiàn)金流出時，我們認(rèn)為其才具有還款能力。在實際操作中，銀行可以通過對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財務(wù)預(yù)測來評估還款能力，集中分析客戶未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險。

　?、劢杩钇髽I(yè)對借貸金額的需求。

　?、茔y行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制。

　?、葙J款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由銀行高級管理人員為貸款組合所制定的貸款授信額度。

　　⑥銀行的客戶政策，即銀行針對客戶提出的市場策略，這取決于銀行的風(fēng)險偏好和銀行對未來市場的判斷，將直接影響客戶授信額度的大小。

　　⑦關(guān)系管理因素，相對于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

　　對于每一個借款人的授信額度，通常都可以反映出這些因素中任意一個所指明的最低的數(shù)額，其中前兩個因素需要銀行借貸部門進(jìn)行精細(xì)的分析。此外，根據(jù)《項目融資業(yè)務(wù)指引》的相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項目風(fēng)險水平和自身風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

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