2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點(diǎn)：貸款擔(dān)保概述

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　　貸款擔(dān)保概述

　　學(xué)習(xí)目的

　　■ 理解并掌握貸款擔(dān)保的概念

　　■ 理解并掌握貸款擔(dān)保的作用

　　■ 理解貸款擔(dān)保的分類

　　擔(dān)保的概念

　　貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。銀行與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無法償還本息時(shí)，銀行可以通過執(zhí)行擔(dān)保來收回貸款本息。擔(dān)保為銀行提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來源，從而增加了貸款最終償還的可能性。因此，在發(fā)放貸款時(shí)，銀行應(yīng)要求借款人為貸款提供相應(yīng)的擔(dān)保，這樣銀行資金更具安全性。

　　貸款擔(dān)保的作用

　　在我國市場經(jīng)濟(jì)建立和發(fā)展過程中，銀行開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)具有重要的意義。擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。

　　1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行

　　隨著社會的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)市場化、商品化、貨幣化的程度已迅速提高。與此相適應(yīng)，市場機(jī)制和競爭機(jī)制在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來越大。這一方面改善了社會資源分配，提高了社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率;另一方面也造成了部分經(jīng)濟(jì)失衡狀態(tài)的加劇惡化。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一項(xiàng)特定債務(wù)得不到清償，不僅會影響某一企業(yè)或某一銀行生產(chǎn)和經(jīng)營活動的正常運(yùn)行，還會影響其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系的維持。為避免這種情況發(fā)生，客觀上要求建立一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的履行機(jī)制和保障制度。貸款擔(dān)保就是這樣一種機(jī)制，它是對借款企業(yè)和貸款銀行之間特定債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保。它避免或減少了因借款企業(yè)不能歸還貸款本息而對銀行和其他經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生的不良影響，從而促進(jìn)商品流轉(zhuǎn)秩序的協(xié)調(diào)穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。

　　2. 降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)， 提高信貸資金使用效率

　　在商品經(jīng)濟(jì)條件下，來自自然和社會的影響經(jīng)濟(jì)活動的因素很多，并且許多是無法預(yù)測和解決的。在具體的經(jīng)濟(jì)活動中，經(jīng)常有一些借款企業(yè)因各種原因無法維持正常的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，從而使銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。

　　銀行為避免借款企業(yè)無力還本付息可能造成的危害，除了在發(fā)放貸款時(shí)，通過認(rèn)真征信、預(yù)測和分析以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)外，另一種有效途徑就是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理機(jī)制，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，共同承擔(dān)和約束風(fēng)險(xiǎn)來減少和消除損失。貸款擔(dān)保是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，它可以減少銀行對借款企業(yè)違約的擔(dān)心，使貸款的償還有了雙重保證，把借款企業(yè)不還貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了第三者。銀行貸款的順利收回有利于銀行擴(kuò)大貸款投放，充分發(fā)揮信貸資金的利用效果。所以，開辦擔(dān)保貸款有利于降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金使用效益。

　　3. 促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理， 改善經(jīng)營管理狀況

　　在擔(dān)保貸款中，擔(dān)保企業(yè)作為第三者要以其信譽(yù)或財(cái)產(chǎn)對借款企業(yè)的還貸責(zé)任予以擔(dān)保，因此，當(dāng)借款企業(yè)不能按期償還貸款本息時(shí)，擔(dān)保企業(yè)就必須代為清償。擔(dān)保企業(yè)為了保證自身財(cái)產(chǎn)的安全，必然關(guān)心借款企業(yè)的經(jīng)營狀況和履約能力的變化。為防止借款企業(yè)因經(jīng)營不善而失去還貸能力，擔(dān)保企業(yè)不僅會督促借款企業(yè)按期還本付息，而且積極幫助借款企業(yè)提高管理、改善經(jīng)營、克服經(jīng)營中出現(xiàn)的困難。所以，擔(dān)保企業(yè)的行為有利于促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理、改善經(jīng)營管理狀況。

　　4. 鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

　　首先，信用關(guān)系的健康存在和發(fā)展要求有良好的信用制度和償債還貸秩序。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，債務(wù)或借款拖欠、賴賬等現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，這些行為嚴(yán)重地干擾了經(jīng)濟(jì)秩序，破壞了信用制度的發(fā)展。銀行開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，就能通過擔(dān)保形式的約束建立銀行與借款企業(yè)之間，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)之間以及擔(dān)保企業(yè)和銀行之間規(guī)范正常的信用關(guān)系。當(dāng)某一方違約時(shí)，可通過法律手段進(jìn)行調(diào)整，從而維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

　　其次，利用擔(dān)保貸款有利于銀行信用的實(shí)現(xiàn)。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，社會資金的循環(huán)和周轉(zhuǎn)要求各種形態(tài)的資金按比例分布于再生產(chǎn)的相應(yīng)環(huán)節(jié)，以保證社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。然而，由于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，總是存在著資金余缺的矛盾，銀行信用作為一種中介信用是調(diào)劑這種資金余缺的重要手段。但是，銀行并不總能得到充分的信用保證或履約保證，這將影響銀行貸款的發(fā)放。由第三者對借款企業(yè)的還貸能力進(jìn)行擔(dān)保，彌補(bǔ)了借款企業(yè)信用能力的不足，方便了銀行信用的實(shí)現(xiàn)。

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