2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第三章重點(diǎn)：貸款意向階段

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　　貸款意向階段

　　如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到:及時(shí)以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書及更為詳盡的材料;擬訂下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

　　以下對(duì)該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)進(jìn)行說明，客戶經(jīng)理在實(shí)務(wù)操作中務(wù)必認(rèn)真理解掌握。

　　貸款意向書的出具

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　實(shí)務(wù)操作中，客戶經(jīng)理往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點(diǎn)和注意事項(xiàng)分別說明。

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果， 常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾， 有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。

　?、谫J款意向書表明該文件是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明， 但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　(2) 出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　　①出具貸款意向書的權(quán)限。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前， 各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。

　?、诔鼍哔J款承諾的權(quán)限。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段， 各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行審批。

　　③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對(duì)于需要貸款的項(xiàng)目應(yīng)及早介入、及時(shí)審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待，注意不得擅自越權(quán)對(duì)外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動(dòng)或使銀行卷入不必要的糾紛。有關(guān)出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)。

　　(3) 注意事項(xiàng)

　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對(duì)待。因此，簽訂銀企合作協(xié)議時(shí)客戶經(jīng)理首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹(jǐn)慎對(duì)待協(xié)議條款。

　?、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備

　　在確立貸款意向后， 向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。實(shí)務(wù)操作中，客戶經(jīng)理要根據(jù)不同貸款種類性質(zhì)收集不同的材料，避免遺漏或重復(fù)收集，給報(bào)審工作或客戶帶來不必要的麻煩。以下部分是客戶通常需要提供的申請(qǐng)材料。

　　(1)對(duì)借款申請(qǐng)書的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請(qǐng)書。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定借款申請(qǐng)書時(shí)寫明:借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請(qǐng)書上簽字并加蓋借款人公章。

　　(2) 對(duì)借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除借款申請(qǐng)書外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的基本材料包括:

　　①注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;

　?、?技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;

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