銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款重難點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款流程

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　　第二節(jié) 貸款流程

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書(shū)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

　　(2)貸前調(diào)查

　?、僬{(diào)查方式。

　?、谡{(diào)查內(nèi)容。

　　2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書(shū)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

　　(2)貸前調(diào)查

　?、僬{(diào)查方式。

　?、谡{(diào)查內(nèi)容。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

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　　二、貸款的審查和審批

　　1.商用房貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書(shū)面審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見(jiàn)。貸款審批人簽署審批意見(jiàn)后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

　　2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　(2)貸款的審批

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

　?、偬顚懞贤?/P>

　　②審核合同

　?、酆炗喓贤?/P>

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　　(2)貸款的發(fā)放

　　2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

　　關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。

　　四、貸后與檔案管理

　　1.商用房貸款的貸后與檔案管理

　　商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

　　(1)貸款回收

　　貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

　　(2)合同變更

　?、偬崆斑€款

　　②期限調(diào)整

　?、圻€款方式變更

　　④借款合同的變更與解除

　　(3)貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面

　　①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

　　②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

　　(4)不良貸款管理

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　　(5)貸后檔案管理

　?、贆n案的收集整理和歸檔登記。

　?、跈n案的借(查)閱管理。

　　③檔案的移交和接管。

　?、軝n案的退回和銷毀。

　　2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

　　(1)日常走訪企業(yè)

　　(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查

　　(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

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