銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點：信用風險管理

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　　1. 信用風險概述

　　信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行將因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。個人貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也會形成嚴重的信用風險。

　　2. 信用風險的主要形式

　　(1) 還款能力風險

　　借款人能否按時足額償還貸款本息，取決于借款人的收入來源或者其他再融資渠道。影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預見或不可克服的災難等。

　　(2) 還款意愿風險

　　還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，從而增加個人貸款的信用風險。當前我國個人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起借款人還款意愿惡化。

　　(3) 欺詐風險

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個人貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。此類借款人一般具有謀取非法所得的動機，偽造或虛構(gòu)申報材料等行為。

　　3. 信用風險的管理措施

　　(1) 嚴格審查貸款申請

　　借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內(nèi)容及其證明材料，履行盡職調(diào)查職責，逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度等。銀行要嚴格執(zhí)行貸款面談面簽居訪制度;通過電子銀行渠道發(fā)放質(zhì)押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份。貸款調(diào)查可以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等多種途徑。

　　(2) 嚴格實行貸放分控

　　銀行要規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。銀行要與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。借款合同應符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。銀行要加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

　　(3) 嚴格實行支付管理

　　采用貸款人受托支付的，銀行應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。銀行要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。采用借款人自主支付的，銀行要與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。銀行要通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(4) 嚴格實行貸后管理

　　個人貸款支付后，銀行要采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，銀行要對借款人未按合同承諾提供真實、完整的信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。對于未按照借款合同約定償還的貸款，銀行要采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。

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