銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點：個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

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　　1.1.1 個人貸款的概念和意義

　　1.個人貸款的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外

　　幣貸款。

　　個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特

　　征為標準進行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，

　　這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　2. 個人貸款的意義

　　(1)對于金融機構(gòu)來說，個人貸款業(yè)務(wù)具有兩個方面的重要意義:

　�、匍_展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務(wù)中除

　　了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關(guān)的服務(wù)費收入。

　�、趥�人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險。出于風(fēng)險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸

　　款發(fā)放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人

　　貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經(jīng)濟來說，開展個人貸款業(yè)務(wù)具有四個方面的積極意義:

　�、賯�人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲

　　望起到了融資的作用;

　�、趯�啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;

　�、蹖�擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展

　　起到了積極的作用;

　�、軐ι虡I(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了

　　促進作用。

　　由此可見，開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，而且有助于滿足

　　城鄉(xiāng)居民的消費需求、繁榮金融行業(yè)、促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　1.1.2 個人貸款的特征

　　在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個人

　　貸款業(yè)務(wù)。

　　1. 貸款品種多、用途廣

　　各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，

　　既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;

　　既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。這些產(chǎn)品可以多層次、全方位地滿足客戶的不

　　同需求，可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)、

　　從事生產(chǎn)經(jīng)營等各方面的需求。

　　2. 貸款便利

　　近年來，各商業(yè)銀行都在為個人貸款業(yè)務(wù)簡化手續(xù)、增加營業(yè)網(wǎng)點、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，從而使得個人貸款業(yè)務(wù)的辦理較為便利。目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù);客戶可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、個人貸款服務(wù)中心、金融超市、網(wǎng)上銀行等辦理個人貸款業(yè)務(wù)，為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　3. 還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。因此，個人貸款業(yè)務(wù)的還款方式較為靈活。

　　1.1.3 個人貸款的發(fā)展歷程

　　個人貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策，同時也促進和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　20 世紀80 年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應(yīng)居民個人住房消費需求，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)，隨之各商業(yè)銀行相繼在全國范圍內(nèi)全面開辦該業(yè)務(wù)，迄今為止已有20 多年的歷史。目前，各商業(yè)銀行的個人住房貸款規(guī)模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款，發(fā)展到開辦消費性的個人住房類貸款，品種齊全，便于選擇。既有針對購買房改房、經(jīng)濟適用住房的住房貸款，也有針對購買商品房的住房貸款;既有向在住房一級市場上購買住房的個人發(fā)放的住房貸款，也有向在住房二級市場購買二手房的個人發(fā)放的二手房(再交易)住房貸款;既有委托性個人住房貸款，也有自營性個人住房貸款，以及兩者結(jié)合的組合貸款;既有人民幣個人住房貸款，也有外幣個人住房貸款;還有“轉(zhuǎn)按”、“加按”等個人住房貸款的衍生品種。個人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶不同需求的同時，也為各商業(yè)銀行帶來了較好的經(jīng)濟效益，為房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟增長發(fā)揮了積極的作用。

　　2. 國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展

　　20 世紀90 年代末期，我國經(jīng)濟保持了高速穩(wěn)定的增長，但國內(nèi)需求不足對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。為此，國家相繼推出了一系列積極的財政政策及貨幣政策，以刺激國內(nèi)消費和投資需求，從而推動經(jīng)濟發(fā)展。中國人民銀行也通過窗口指導(dǎo)和政策引導(dǎo)來啟動國內(nèi)的消費信貸市場，引導(dǎo)商業(yè)銀行開拓消費信貸業(yè)務(wù)。1999 年2 月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。之后，各商業(yè)銀行為了有力地支持國家擴大內(nèi)需的政策，較好地滿足社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，積極適應(yīng)市場變化，不斷加大消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度。個人消費信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為主，其他個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營類貸款和個人教育貸款等幾十個品種共同發(fā)展的、較為完善的個人貸款產(chǎn)品系列。

　　3. 商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

　　近年來，隨著各商業(yè)銀行股份制改革的進一步深化，銀行按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，著力完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，逐步健全內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立相關(guān)監(jiān)測與考評機制，從而有力地推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。個人貸款業(yè)務(wù)在服務(wù)水準、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模和信貸風(fēng)險控制等方面逐步完善和提高。為了提高業(yè)務(wù)效率、減少貸款環(huán)節(jié)，有的商業(yè)銀行設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市，實行一站式全程服務(wù)，為個人貸款提供了極大的便利，也為我國個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。從消費信貸發(fā)展規(guī)律看，個人貸款有很好的發(fā)展趨勢。無論是消費需求、消費規(guī)模;還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿�和發(fā)展空間。加之居民收入增加，社會保障體系健全，居民消費能力提高，個人信貸消費的人群比例穩(wěn)步上升，商業(yè)銀行拓展和創(chuàng)新消費信貸方式也隨之增多。此外，消費信貸相應(yīng)配套措施的逐步完善和個人信用體系的逐步建立，有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運作效率，促進銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)模的有效擴大，也進一步推動我國個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。2010 年2 月12 日，中國銀行業(yè)監(jiān)督　管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險。

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