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銀行從業(yè)資格《個人理財》第五章:保險、國債

更新時間:2013-01-30 15:31:21 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 銀行從業(yè)資格《個人理財》第五章:保險、國債

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  (三)保險

  1.銀行代理保險的概念和必要性

  (1)銀行代理保險產(chǎn)品的概念

  銀行代理保險產(chǎn)品是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略,充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源,通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。

  銀行代理保險業(yè)務已成為銀行實現(xiàn)中間業(yè)務收入的一個重要渠道。目前銀行的主流保險產(chǎn)品還是分紅型和萬能型。標準化程度高,在能提供一定保障的同時兼有儲蓄的投資功能。

  (2)銀行代理保險的必要性

  ①我國保險業(yè)與國際保險業(yè)的差距很大,遠未達到與我國經(jīng)濟總量及國際市場份額相適應的地步,潛力巨大。

 ?、诖肀kU業(yè)務有利于充分利用銀行的資源來發(fā)展中間業(yè)務,擴大收入來源。

  2.銀行代理保險的范圍

  目前銀行主要代理的險種包括壽險和財險。占據(jù)著市場主流的三大險種全部來自壽險,包括分紅險、萬能險和投連險。

  目前,銀行代理銷售的主要產(chǎn)品比較全面,但存在著同質化、保險功能有限等問題。

  我國《保險法》規(guī)定,銀行網(wǎng)點開辦保險代理業(yè)務,必須“取得保險監(jiān)管機構頒發(fā)的保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證”,并與保險公司簽訂代理協(xié)議。

  3.保險產(chǎn)品的特點及風險

  (1)保險產(chǎn)品的特點

  保險產(chǎn)品的最顯著特點是其他投資理財產(chǎn)品不可替代的保險功能。保險產(chǎn)品一方面可以消除風險的不確定性給個人或家庭帶來的憂慮和恐懼,促使人們有計劃地安排家庭生活;另一方面,一旦風險事件發(fā)生,通過及時的補償和給付,迅速恢復安定的生活。

  保險產(chǎn)品可以合理避稅。根據(jù)相關法律規(guī)定,個人或家庭購買保險的保費支出和所獲得的保險賠償,享受不同程度的稅收減免優(yōu)惠。

  (2)保險產(chǎn)品的風險

  保險產(chǎn)品是具有法律效應的合同,具有長期性的特點,一旦簽訂保險合同,不能隨意更改。

  同時,同一個保險標的可能面臨多種風險,需進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化,人身保險的最優(yōu)險種也會發(fā)生變化,需實時進行更換和調整。

  【例題】我國銀行代理保險產(chǎn)品的范圍包括( )。

  A.分紅險  B.萬能型  C.投連險  D.房貸險  E.家庭財產(chǎn)險

  『正確答案』ABCDE

  『答案解析』目前銀行代理的產(chǎn)品的險種包括壽險和財險;

  (1)當前占據(jù)市場主流的三大險種全部來自壽險,包括分紅險、萬能險和投連險;

  (2)財險也是目前各家銀行大力發(fā)展的險種,包括:房貸險、對公抵押物財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險等。

  (四)國債

  1.銀行代理國債的概念、種類

  (1)概念

  國債是國家信用的主要形式。我國國債專指財政部代表中央政府發(fā)行的國家公債。由國家財政信譽擔保,信譽度非常高,有“金邊債券”之稱。

  (2)種類

  目前銀行代理的國債有三種:憑證式國債、實物式國債、記賬式國債。

  憑證式國債是一種國家儲蓄債,以“憑證式國債收款憑證”記錄債權,可記名、掛失,不能上市流通。

  無記名實物國債以實物券的形式記錄債權,面值不等,不記名,不掛失,可以上市流通。

  記賬式國債以記賬形式記錄債權,通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易,可記名、掛失。是一種無紙化交易。效率高,成本低、安全性好。

  2.國債的流動性及收益情況

  (1)流動性

  由于國債到期才能還本,因此流動性一般比股票差,但比一般的公司債券好。

  (2)收益情況

  影響債券收益的主要因素包括債券期限、基礎利率、市場利率、票面利率、流動性、債券信用等級、稅收待遇及宏觀經(jīng)濟狀況等。

  債券的收益主要來源于利息收益和價差收益。

  相對于現(xiàn)金存款或貨幣市場工具,國債的收益較高,相對于股票、基金產(chǎn)品,國債的風險較小。

  通過購買國債可以調整投資組合的風險程度。

  3.國債的風險

  債券投資的風險因素:價格風險、再投資風險、違約風險、債券贖回風險、提前償付風險和通貨膨脹風險。

  (1)價格風險

  也叫利率風險,是指市場利率變動對債券價格的影響。債券價格與市場利率變化成反比。

  (2)再投資風險

  由于市場利率變化使得債券持有人面臨的風險。當利率下降,短期債券持有人將無法獲得原有的高息票率收益。

  (3)違約風險

  也稱信用風險。債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和利息的風險。一般與發(fā)行者的經(jīng)營狀況、財務狀況和信譽度密切相關。

  一般情況下,國債的違約風險最低,公司債券的違約風險較高,債券的違約風險通過信用評級表標示。

  (4)贖回風險。

  ①附有贖回權的債券未來現(xiàn)金流量不能預知,具有不確定性;

 ?、谠谑袌隼氏陆禃r贖回債券,面臨再投資風險;

 ?、塾捎谮H回價格的存在,提前贖回增值有限。

  (5)提前償付風險

  如果利率下降,債券提前償付面臨再投資風險。

  (6)通貨膨脹風險。當發(fā)生通脹時,債券的本金和利息會受到不同程度的價值折損。

  【例題】影響債券類產(chǎn)品收益的主要因素有( )。

  A.基礎利率   B.票面利率  C.公司經(jīng)營歷史

  D.債券信用等級 E.債券的市場價格

  『正確答案』ABDE

  『答案解析』影響債券收益的因素包括:期限、基礎利率、市場利率、票面利率、市場價格、流動性、信用等級、稅收待遇及宏觀經(jīng)濟狀況。

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