銀行從業(yè)考試《個人貸款》第四章考點：風(fēng)險管理

　　銀行從業(yè)考試《個人貸款》第四章考點：風(fēng)險管理

　　9.合作機構(gòu)管理

　　(1)合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　?、倨嚱?jīng)銷商的欺詐風(fēng)險。

　　一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相勾結(jié)，以同一套真實的購車資料向多家銀行申請貸款。

　　甲貸乙用。實際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。

　　虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，虛報車價并以該價格向銀行申請貸款。

　　冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　　全部造假。

　　虛假車行。注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個人汽車貸款，騙貸騙保。

　?、诤献鳈C構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　保險公司履約保證保險。a.保險公司依法解除保險合同(投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同并對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任);b.免責(zé)條款;c.保證保險的責(zé)任限制;d.銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性。

　　第三方保證擔(dān)保。主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。主要風(fēng)險在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保。

　　(2)合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　?、趪?yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　?、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠。

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　　 10.操作風(fēng)險

　　(1)操作風(fēng)險的內(nèi)容

　?、儋J款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。借款人的主體資格是否符合銀行相關(guān)規(guī)定;借款人所提交的材料是否真實、合法;借款人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　?、谫J款審查和審批中的風(fēng)險。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;不按權(quán)限審批貸款，貸款超授權(quán)發(fā)放;對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　?、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。合同憑證預(yù)簽無效，制作不合格，填寫不規(guī)范，未核實合同簽署人及簽字(簽章);發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　?、苜J后和檔案管理中的風(fēng)險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱;未按規(guī)定保管重要貸款檔案材料及他項權(quán)利證書。

　　(2)操作風(fēng)險的防控措施

　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作;

　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　?、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;

　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查。

　　11.信用風(fēng)險

　　主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是威脅很大的信用風(fēng)險。個人征信系統(tǒng)尚不完善是個人貸款信用風(fēng)險較大的主要原因。

　　(1)信用風(fēng)險的內(nèi)容

　?、俳杩钊说倪€款能力風(fēng)險。還款能力要依靠借款人及其家庭的收入來源或其他的再融資渠道。

　　②借款人的還款意愿風(fēng)險。借款人的還款意愿是信貸資金安全的重要前提。個人還款意愿變化原因：缺乏有效制約機制和懲罰措施;銀行很難準(zhǔn)確判斷借款人的資信狀況、償債能力;違約成本很低，沒有高罰息、高違約金及黑名單制裁制度;認(rèn)為銀行的錢就是國家的錢。

　?、劢杩钊说钠墼p風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等。

　　(2)信用風(fēng)險的防控措施

　?、賴?yán)格審查客戶信息資料的真實性。審查申請人個人信息。堅持與借款人面談原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)。經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作，不得將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

　?、谠敿?xì)調(diào)查客戶的還款能力。貸后管理工作中應(yīng)及時了解客戶的經(jīng)濟狀況。

　?、劭茖W(xué)合理地確定客戶還款方式。對于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶也可選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　核心考點術(shù)語

　　1.貸款的回收：指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　2.提前還款：指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

　　3.貸后檢查：是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。

　　4.貸后檔案管理：指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

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