銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：個人汽車貸款基礎

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　　第一節(jié) 基礎知識

　　一、個人汽車貸款的含義和分類

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。區(qū)分自用車和商用車要根據(jù)購買汽車是否以營利為目的，而不在于汽車本身。

　　按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。新車和二手車的區(qū)別在于注冊登記情況，而非汽車自身的新舊程度。

　　二、個人汽車貸款的特征

　　個人汽車貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　1.作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關系。

　　2.與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系。首先，借款申請人要從汽車經銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉移至經銷商處;其次，由于汽車貸款多實行以所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務關系。

　　3.風險管理的難度相對較大。個人汽車車貸款雖然通常會以所購車輛作為抵押，但是汽車本身的折舊非常迅速，價值隨著使用在市場上的價值下降明顯，貸款銀行因此而承受風險。

　　三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　國內最初的汽車貸款業(yè)務是作為促進國內汽車市場發(fā)展、支持國內汽車產業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最初出現(xiàn)于1993年。當時受宏觀經濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務。

　　銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。

　　1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，已有過試點經驗的中國建設銀行率先完成了業(yè)務開辦的準備工作，成為中國人民銀行批復開辦汽車業(yè)務的第一家商業(yè)銀行，并于當年10月正式推出個人汽車貸款業(yè)務。

　　2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要體現(xiàn)在以下幾點：

　　1.調整了貸款人主體范圍。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構”。

　　2.細化了借款人類型?！镀囐J款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民外，在中國境內連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。

　　3.擴大了貸款購車的品種?！镀囐J款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進行了重新定位，刪除了“消費”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

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