銀行從業(yè)個人貸款 復習重點之風險管理(1)

　　9.合作機構(gòu)管理$lesson$

　　(1)合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　?、俸献鳈C構(gòu)分析。內(nèi)容包括：領(lǐng)導層素質(zhì);業(yè)界聲譽;歷史信用記錄(重點查看外部監(jiān)管記錄和與銀行合作信用記錄);管理規(guī)范程度(重點分析其組織機構(gòu)、內(nèi)部管理規(guī)章制度、財務(wù)監(jiān)督機制、治理結(jié)構(gòu));經(jīng)營成果;償債能力。

　?、谂c房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理。內(nèi)容包括：確立合作意向;合作后的管理，包括及時了解開發(fā)商的工程進度、經(jīng)營及財務(wù)狀況，借款人入住情況及住房使用情況，借款人違約后立即處置抵押物，注意房地產(chǎn)市場的動態(tài)等。

　?、叟c其他社會中介機構(gòu)(包括房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔保公司和律師事務(wù)所等)的合作管理。

　　(2)合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式

　　①房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險。主要表現(xiàn)為“假個貸”，指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取個人住房貸款的行為。

　　“假個貸”主要成因：開發(fā)商惡意套取銀行資金進行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款;銀行的管理漏洞等。

　　“假個貸”的表現(xiàn)形式：滯銷樓盤突然熱銷;樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高;開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤;借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，集中申請辦理貸款;借款人對所購房屋信息不甚了解;借款人首付款非自己交付;同一人或單位轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付還款;借款人集體中斷還款。

　?、趽９镜膿ｏL險。主要表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保。

　　③其他合作機構(gòu)的風險。

　　(3)合作機構(gòu)風險的防范措施

　　①“假個貸”的防控措施。加強一線人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān);完善風險保證金制度;利用法律手段，追究當事人刑事責任。

　?、谄渌献鳈C構(gòu)風險的防控措施。深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu);不過分依賴合作機構(gòu);嚴格執(zhí)行準入退出制度;有效利用保證金制度;嚴格執(zhí)行回訪制度。

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