銀行《公司信貸》輔導(dǎo)：貸款質(zhì)押分析(五)

　　三、貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　質(zhì)押貸款中，銀行在放款時(shí)占主動(dòng)權(quán)，處理質(zhì)押物手續(xù)較為簡單。質(zhì)物具有價(jià)值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點(diǎn)，因此它是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式。

　　1.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要有如下風(fēng)險(xiǎn)。

　　(1)虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

　　虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)是貸款質(zhì)押的最主要風(fēng)險(xiǎn)因素。目前各家銀行對此內(nèi)部都做了嚴(yán)格的規(guī)定，只有本銀行系統(tǒng)的存單才可用于在本行作質(zhì)押貸款。但即使是同銀行系統(tǒng)的存單，如果借款申請人提供的是同城不同機(jī)構(gòu)，或是異地的本行系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的存單，仍應(yīng)加以核實(shí)并通知辦理質(zhì)押手續(xù)方能予以貸款。

　　(2)司法風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行如果讓質(zhì)押存款的資金存放在借款人在本行的活期存款賬戶上，是有司法風(fēng)險(xiǎn)的。如果借款人與其他債權(quán)人有經(jīng)濟(jì)糾紛，司法部門憑生效的法律文書來銀行凍結(jié)或扣劃存款，發(fā)放質(zhì)押貸款的銀行是難以對抗的。為規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行須將質(zhì)押資金轉(zhuǎn)為定期存單單獨(dú)保管，或者更為妥當(dāng)?shù)姆绞?，將其轉(zhuǎn)入銀行名下的保證金賬戶。

　　(3)匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)外幣有升值趨勢，或外幣利率相對高于人民幣利率時(shí)，常常會(huì)發(fā)生企業(yè)以外幣質(zhì)押向銀行借人民幣的情況。銀行這時(shí)在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)注意質(zhì)押外幣與人民幣的匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，如果人民幣升值，質(zhì)押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質(zhì)押貸款金額將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。因此，在匯率變動(dòng)頻繁的時(shí)期，確定質(zhì)押比例要十分慎重，應(yīng)該要求以有升值趨勢的可兌換貨幣質(zhì)押。

　　(4)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　對于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部如果管理不當(dāng)，制度不健全也容易出問題。主要是對質(zhì)物的保管不當(dāng)，例如質(zhì)物沒有登記、交換、保管手續(xù)，造成丟失;對用于質(zhì)押的存款沒有辦理內(nèi)部凍結(jié)看管手續(xù)等。

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