學習輔導之 貸后管理(5)

　　三、依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　全面理解依法收貸的含義應從廣義和狹義兩方面人手。廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　銀行與借款人之間的借貸行為受法律的約束和保護。貸款一旦到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時，就必須依靠法律手段，強制收回。運用法律手段正確處理銀行開展信貸業(yè)務活動過程中發(fā)生的各種糾紛，對于維護金融領域的正常秩序，加強貸款管理，保證國家信貸資產的安全、完整，保障銀行的合法權益等都具有十分重要的意義。

　　2.依法收貸的對象、程序與內容

　　如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛，就應該依靠法律手段來強制收回。當然，依法收貸也要按法律程序規(guī)范、有序地進行，達到依法收貸的目的，提高依法收貸的效果和作用。

　　①為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分(支)行的名義進行，分理處及其以下的營業(yè)機構不作為獨立的訴訟主體。

　?、谝婪ㄊ召J的對象，是不良貸款。

　　③依法收貸的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　?、馨捶梢?guī)定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　?、輰τ馄谫J款，銀行分(支)行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔保單位簽收。

　?、藜皶r申請財產保全。財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施10天內正式起訴。

　?、咦龊瞄_庭前的一切準備工作，按時出庭，根據(jù)事實和法律陳述理由。

　?、嘁婪ㄉ暾堉Ц读?。債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。

　?、岢浞诌\用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行。申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當事人履行義務的最后一天起計算。

　?、夥山Y論得出后，必須將法律文書連同有關的貸款資料復印件送風險管理部門，起訴的借款人采取相應的措施。

　　3.依法收貸應注意的幾個問題

　　依法收貸是保證信貸資金安全的有力措施，依法收貸必須和依法放貸及依法管貸結合起來，將信貸工作的全過程納人依法管理的軌道，使信貸工作置于法律的約束和保護之下。

　　(1)信貸人員應認真學習和掌握法律知識

　　社會主義市場經濟的發(fā)展和商業(yè)銀行體制的建立與健全，要求銀行工作人員特別是銀行信貸人員樹立法制觀念、效益觀念、自我保護觀念和依法管理貸款的觀念。建立和健全各種信貸規(guī)章制度，為依法收貸打好堅實的基礎。

　　(2)要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　對借款人違約使用的貸款，應主要通過非訴訟手段，以催收等方式督促企業(yè)主動歸還貸款。只有當非訴訟手段清收無效時，才采用訴訟手段。采用訴訟手段依法收貸，應抓住重點，掌握好訴訟時機，及時起訴，追回貸款。

　　(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行

　　對訴訟的案件，既要認真做好訴訟前和訴訟期的各項工作，以確保勝訴，更要注意執(zhí)行。訴訟的目的是為了收回貸款，執(zhí)行才能使貸款得以收回。因此，對已發(fā)生法律效力的司法文書，借款人仍拒不執(zhí)行的，要及時向人民法院申請強制執(zhí)行，以確保貸款的收回。

　　(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對待

　　對那些承認債務，確實由于客觀原因，一時沒有償還能力的企業(yè)，銀行靜般不必采取訴訟方式，但應注意催收，避免超出訴訟時效。同時，應充分利用信貸工作的優(yōu)勢，幫助企業(yè)增強償還貸款能力，使銀行能全部收回貸款。

　　四、貸款總結評價

　　貸款本息全部還清后，客戶經理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結，便于其他客戶經理借鑒參考。貸款總結評價的內容主要包括：

　?、儋J款基本評價。就貸款的基本情況進行分析和評價，重點從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進行總結。

　?、谫J款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。分析出現(xiàn)問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結果，從中總結經驗，防范同類問題重復發(fā)生，對發(fā)生后的妥善處理提出建議。

　?、燮渌幸娼涷?。對管理過程中其他有助于提升貸后管理水平的經驗、心得和處理方法進行總結。

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