學習輔導之 貸后管理(5)
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三、風險預(yù)警指標體系
對信貸運行過程的監(jiān)測預(yù)警是通過建立科學的監(jiān)測預(yù)警指標體系，并對其發(fā)展變化過程進行觀察來實現(xiàn)的。預(yù)警指標的研究是實現(xiàn)信貸預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，預(yù)警體系科學性高低的首要標志是所選擇的預(yù)警指標能否科學地反映經(jīng)濟運行過程的變化特征。因此。合理地選擇預(yù)警指標是建立預(yù)警體系的關(guān)鍵。
在實際工作中，對銀行貸款的貸后檢查、監(jiān)督是對貸款在使用過程中的主要檢測手段，也是銀行及時診斷和防止貸款風險損失的重要措施j銀行通過對貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的檢測，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款風險的預(yù)警信號，以便盡快采取相應(yīng)措施，減少貸款風險損失。貸款風險的預(yù)警信號系統(tǒng)通常應(yīng)包含以下幾個主要方面。
1.有關(guān)財務(wù)狀況的預(yù)警信號
主要有存貨激增;存貨周轉(zhuǎn)速度放慢;現(xiàn)金狀況惡化;應(yīng)收賬款余額或比例激增;流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降;流動資產(chǎn)狀況惡化;固定資產(chǎn)迅速變化;除固定資產(chǎn)外的非流動資產(chǎn)集中;長期債務(wù)大量增加;短期債務(wù)增加失當;資本與債務(wù)的比例低;銷售額下降;成本上升、收益減少;銷售上升、利潤減少;相對于銷售額(利潤)而言，總資產(chǎn)增加過快等。
2.有關(guān)經(jīng)營者的信號
關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度;董事會、所有權(quán)或重要的人事變動;財務(wù)報表呈報不及時;各部門職責分裂;冒險兼并其他公司;冒險投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場等。
3.有關(guān)經(jīng)營狀況的信號
喪失一個或多個客戶，而這些客戶財力雄厚;關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無常;投機于存貨，使存貨超出正常水平;工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過時的無效益的設(shè)備等。
四、風險預(yù)警的處置
預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對銀行經(jīng)營運作全過程進行全方位實時監(jiān)控考核，在接收風險信號、評估、衡量風險基礎(chǔ)上提出有無風險、風險大小、風險危害程度及風險處置、化解的過程�？蛻麸L險預(yù)警信號出現(xiàn)后，客戶部門負責人應(yīng)組織力量積極進行控制和化解。要根據(jù)風險的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風險處置措施：
�、倭腥胫攸c觀察名單;
②要求客戶限期糾正違約行為;
�、垡笤黾訐４胧�;
④暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。
對于出現(xiàn)的較大風險，客戶部門無法自行在3個月內(nèi)控制和化解處置的，
應(yīng)視貸款金額的大小及風險狀況及時報告授信審批行風險資產(chǎn)管理部門或信貸管理部門，授信審批部門調(diào)整客戶分類和授信方案，介入風險認定和處置。
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