輔導(dǎo)之 貸款審批和發(fā)放管理(5)

　　4.貸款發(fā)放的審查

　　貸款發(fā)放審查作為貸時(shí)審查的核心工作，銀行必須嚴(yán)格掌握審查的要點(diǎn)，充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險(xiǎn)。審查的內(nèi)容可能因貸款項(xiàng)目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。

　　(1)貸款合同審查

　　銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個(gè)合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

　?、俳杩詈贤?。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

　　?貸款種類。

　　?借款用途。

　　?借款金額。

　　?貸款利率。

　　?還款方式。

　　?還款期限。

　　。違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　?、诒ＷC合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

　　?被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標(biāo)的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應(yīng)對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責(zé)任。

　　?借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對債權(quán)人來說意味著主債務(wù)履行不能完成時(shí)可對保證人行使權(quán)利。

　　?保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔(dān)不同的民事責(zé)任，即補(bǔ)充責(zé)任或是第一順序責(zé)任。

　　?保證擔(dān)保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

　　?保證期間。

　　?雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　?、鄣盅汉贤５盅汉贤臈l款審查主要應(yīng)注意以下條款：

　　?抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

　　?借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。

　　?抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行，抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應(yīng)當(dāng)表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

　　?抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。

　　?當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　　④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：

　　?被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

　　?借款人履行債務(wù)的期限。

　　?質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

　　?質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

　　?質(zhì)物移交的時(shí)間。

　　?質(zhì)物生效的時(shí)間。

　　?當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

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