個人理財 學(xué)習(xí)輔導(dǎo)：理財顧問服務(wù)(5)

　　二、保險規(guī)劃

　　保險的定義：

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　法律角度：保險是一種合同

　　保險規(guī)劃具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。

　　1、制定保險規(guī)劃的原則：

　　(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則

　　(2)量力而行的原則

　　(3)分析客戶保險需要：適應(yīng)性、支付能力、選擇性

　　2、保險規(guī)劃的主要步驟：

　　(1)確定保險標(biāo)的(作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體)

　　只有對保險標(biāo)的具有可保利益才能為其投保。可保利益應(yīng)符合三個要求：必須是法律認(rèn)可的主體;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。

　　(2)選定保險產(chǎn)品：

　　常見的：意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等;

　　合理搭配不同險種，如主險+附加險

　　(3)確定保險金額

　　人的價值評估法：生命價值法、財務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等

　　(4)明確保險期限

　　3、保險規(guī)劃的風(fēng)險

　　(1)未充分保險的風(fēng)險

　　(2)過分保險的風(fēng)險

　　(3)不必要保險的風(fēng)險

　　例題：人身保險產(chǎn)品中的兩全保險不僅保障被保險人本人的利益，也使()利益得到保障。

　　A 債權(quán)人 B 債務(wù)人 C 繼承人 D 受益人

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