銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款發(fā)放管理資料(五)

　?、鄣盅汉贤５盅汉贤臈l款審查主要應(yīng)注意以下條款： $lesson$

　　?抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

　　?借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。

　　?抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行，抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應(yīng)當(dāng)表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

　　?抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。

　　?當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　?、苜|(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：

　　?被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

　　?借款人履行債務(wù)的期限。

　　?質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

　　?質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

　　?質(zhì)物移交的時間。

　　?質(zhì)物生效的時間。

　　?當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。

　　(2)提款期限審查

　　在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

　　(3)用款申請材料檢查

　　①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準(zhǔn)確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　?、谧兏峥钣媱澕俺袚?dān)費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。

　　根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費，那么當(dāng)借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　?、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。這是由于：

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