銀行公司信貸輔導： 貸款保證分析資料(四)

　　(2)簽訂好保證合同

　　商業(yè)銀行經(jīng)過對保證人的調(diào)查核保，認為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂“借款合同”的同時，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。

　?、俦ＷC合同的形式。保證合同要以書面形式訂立，以明確雙方當事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔保法》規(guī)定，書面保證合同可以單獨訂立，包括當事人之間的具有擔保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔保條款。

　?、诒ＷC合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個保證合同，后者大大簡化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，在簽訂保證合同時需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。

　　③保證合同的內(nèi)容。應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔保的范圍、保證的期限及雙方認為需要約定的其他事項。尤其是從合同之間的當事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。

　　(3)貸后管理

　　銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié)：

　?、俦ＷC人的經(jīng)營狀況是否變差，或其債務(wù)是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔保。

　　②銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意，否則可能保證無效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔保證責任。另外，借款人到期不能按時還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時可能寫上“貸款用于購買原材料，補充流動資金不足”，這就出現(xiàn)與實際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒有誠意的保證人以此為由，提出不承擔保證責任。因此，除事前有書面約定外，銀行對借款人有關(guān)合同方面的修改，都應(yīng)取得保證人書面意見，否則保證可能由此落空。

　　2011年銀行從業(yè)人員資格考試網(wǎng)絡(luò)輔導招生簡章