銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款抵押分析資料(一)

　　貸款抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時，銀行有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　一、貸款抵押設(shè)定條件

　　1.抵押的范圍

　　根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押人擁有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的下列財產(chǎn)可以抵押：

　　私有財產(chǎn)——所有權(quán);公共財產(chǎn)——使用權(quán)

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　　②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn);

　　③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

　?、艿盅喝艘婪ㄓ刑幏謾?quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;

　　⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

　　⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

　　不得抵押的財產(chǎn)有：

　　①土地所有權(quán);

　?、诟?、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);

　?、蹖W(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;

　?、芩袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);

　　⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

　　⑥依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

　　2.貸款抵押額度的確定

　　(1)抵押物的認(rèn)定——所有權(quán)認(rèn)定

　　作為貸款擔(dān)保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產(chǎn)，或者是抵押人有權(quán)支配的財產(chǎn)。因此，銀行對選定的抵押物要逐項驗證產(chǎn)權(quán)。對國有企業(yè)，應(yīng)該核對抵押物的所有權(quán);實行租賃經(jīng)營責(zé)任制的企業(yè)，要有產(chǎn)權(quán)單位同意的證明;集體所有制企業(yè)和股份制企業(yè)用其財產(chǎn)作抵押時，除應(yīng)該核對抵押物所有權(quán)外，還應(yīng)驗證董事會或職工代表大會同意的證明;用共有財產(chǎn)作抵押時，應(yīng)取得共有人同意抵押的證明，并以抵押人所有的份額為限。

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