銀行公司信貸輔導：貸前調查復習資料(二)

　　二、貸前調查的內容

　　貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質)押人、抵(質)押物等。 1.貸款合法合規(guī)性調查

　　貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調查、認定。調查的內容應包括：

　　(1)認定借款人、擔保人法人資格。

　　(2)認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

　　(3)對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

　　(4)對抵押物、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

　　(5)對貸款使用合法合規(guī)性進行認定。

　　(6)對購銷合同的真實性進行認定。

　　(7)對借款人的借款目的進行調查。

　　2.貸款安全性調查

　　貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，避免風險，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。調查的內容應包括：

　　(1)對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調查。

　　(2)考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制。

　　(3)對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查。

　　(4)對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查。

　　(5)對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資情況進行調查。

　　(6)對抵押物的價值評估情況做出調查。

　　(7)對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調查

　　貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。調查內容應包括：

　　(1)對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

　　(2)對借款人當前經(jīng)營情況進行調查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

　　(3)對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調查、分析、預測。

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