銀行風(fēng)險管理輔導(dǎo)：單一法人客戶信用識別五

　　4. 單一法人客戶的擔(dān)保分析

　　擔(dān)保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

　　(1)保證

　　在對貸款保證進(jìn)行分析時，商業(yè)銀行最關(guān)心的是保證的有效性。

　　① 保證人的資格。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。國家機(jī)關(guān)(除經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn))，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門，均不得作為保證人。

　?、?保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力。

　　③ 保證人的保證意愿。

　?、?保證人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及其與借款人之間的關(guān)系。

　?、?保證的法律責(zé)任。保證分為連帶責(zé)任保證和一般保證兩種。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任;一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

　　(2)抵押

　　抵押是指債務(wù)人或第三方不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人或第三方為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

　?、?可以作為抵押品的財(cái)產(chǎn)的范圍及種類。

　　② 抵押合同應(yīng)包括的基本內(nèi)容。

　　③ 抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

　　④ 抵押物登記

　?、?抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

　　(3)質(zhì)押

　　質(zhì)押又稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或第三方將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。在動產(chǎn)質(zhì)押中，債務(wù)人或第三方為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。

　　① 出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。

　?、?質(zhì)押合同時效

　?、?質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容。

　?、?質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移

　　⑤ 質(zhì)押擔(dān)保的范圍

　?、?質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物承擔(dān)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

　　⑦ 債務(wù)履行期屆滿時質(zhì)物的處理。

　　⑧ 權(quán)利質(zhì)押的范圍

　?、?權(quán)利質(zhì)押物的權(quán)利行使日與債務(wù)履行期不一致時的處理。

　?、?權(quán)利質(zhì)押的生效及轉(zhuǎn)讓

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