個人理財業(yè)務的分類

　　按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　1.理財顧問服務――商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。

　　2.綜合理財服務――商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務業(yè)務活動。

　　(1)私人銀行業(yè)務――向富人及其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務。

　　(2)理財計劃――商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益的方式不同，理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　?、俦ＷC收益理財計劃――銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔相關投資風險的理財計劃。由于保證收益理財計劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴張的手段，從而回避利率管制，并進行不正當競爭，因為監(jiān)管機構對保證收益理財計劃實施嚴格的審批制度和程序。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定：“保證收益理財計劃和相關產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得五條件向客戶承諾高于同期儲 蓄存款利率的保證收益率?！?/P>

　　②非保證收益理財計劃――進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃――銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃――銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。