2019年初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》高頻考點27：風險管理

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高頻考點：風險管理

信用風險的內(nèi)容

①借款人的還款能力風險—是個人教育貸款資金安全的根本保證；

②借款人的還款意愿風險—是個人教育貸款資金安全的重要前提；

③借款人的欺詐風險—借款人的惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象也是個人教育貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式，尤其是采用形式發(fā)放的貸款。

信用風險的防范措施

①加強對借款人的貸前審查；

②建立和完善防范信用風險的預(yù)警機制

③完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

④建立有效的信息披露機制

⑤加強對學生的誠信教育

操作風險的內(nèi)容

受理與調(diào)查中的風險

①未深入調(diào)查借款申請人的主體資格和材料真實性

②對于商業(yè)助學貸款而言，未深入調(diào)查借款申請人的擔保措施是否合規(guī)；

③擔保物情況核實未詳盡；

④第三方保證人是否具備保證資格和保證能力；

⑤未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。

⑥將貸款調(diào)査的全部事項委托第三方完成。

貸款審查與審批中的風險

①貸款審查、審批未盡職；

②業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配；

③不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超越授權(quán)發(fā)放；

④審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

貸款簽約與發(fā)放中的風險

①合同不生效；

②在發(fā)放條件不齊全；

③未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜；

④未按規(guī)定的要素發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算；

⑤借款合同采用格式條款未公示。

支付管理中的風險

①將學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶；

②未詳細記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失；

③未通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

貸后管理中的風險

①未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；

②未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；

③他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失；

④對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

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高頻考點：風險管理

操作風險的防范措施

①規(guī)范操作流程，提高操作能力

②完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

定義

其他個人消費類貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于裝修、耐用品消費、旅游、醫(yī)療等消費用途的貸款。

分類

①個人住房裝修貸款

②個人耐用消費品貸款

③個人旅游消費貸款

④個人醫(yī)療貸款

個人住房裝修貸款

銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的貸款。

個人耐用消費品貸款

銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品

個人旅游消費貸款

銀行向自然人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員，參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。

個人醫(yī)療貸款

指銀行向自然人發(fā)放的、用于解決居民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。

上述貸款要素和流程基本相同，主要表現(xiàn)在：

貸款對象

①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

②有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

③有良好的信用記錄和還款意愿；有正當職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

④能夠提供銀行認可的擔保；

⑤銀行規(guī)定的其他貸款條件。

貸款利率

由商業(yè)銀行自行確定。一般不低于人民銀行基準利率。

貸款期限

—般為1-3年，最長10年。

貸款額度

根據(jù)借款人還款能力和貸款需求，綜合衡量測定。

貸款用途

須符合監(jiān)管規(guī)定，不得違規(guī)流入股市、樓市、購買理財產(chǎn)品和用于股本權(quán)益性投資等。

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