2019年初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》高頻考點25：個人教育貸款基礎知識

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高頻考點：個人教育貸款基礎知識

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學及在校期間正常學習、生活所需資金的貸款。

種類：

①國家助學貸款

②生源地信用助學貸款

③商業(yè)助學貸款

④個人留學貸款等

發(fā)展歷程：

①1999年中國人民銀行，教育部和財政部等有關部門聯合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務通知；

②2000年9月1日，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理；

③2002年2月，三部委聯合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核政策”；

④2003年8月，中國人民銀行出臺了助學貸款“雙20標準”；

⑤2004年年初，中國人民銀行，銀監(jiān)會和教育部聯合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》

個人教育貸款的特征

①具有社會公益性，政策參與程度較高。

②多為信用類貸款，風險度相對較高。

個人教育貸款的含義及要素

國家助學貸款

基本含義

①國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助家庭經濟困難學生；

②國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任；

貸款要素—對象

中華人民共和國境內的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺灣)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生。具備條件如下：

①家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè)所需的基本費用(包括學費、住宿費)；

②具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監(jiān)護人書面同意)；

③學習刻苦，能夠正常完成學業(yè)；

④誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；

⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。

貸款利率

國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

貸款期限

貸款期限為學制加13年，最長不超過20年。

還款方式

①學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，貸款本金由學生本人在畢業(yè)后自行償還；

②學生畢業(yè)后與經辦銀行確認還款計劃時，可以選擇使用還本寬限期；

③還本寬限期內學生只償還貸款利息，不償還貸款本金。還本寬限期最長3年。

擔保方式

國家助學貸款采用信用貸款的方式。

貸款額度

①全日制本?？粕?含第二學位學生、高職學生，下同)每人每年申請貸款額度不超過8000元；

②年度學費和住宿費標準總和低于8000元的，貸款額度可按照學費和住宿費標準總和確定；

③全日制研究生每人每年申請貸款額度不超過12000元；

④年度學費和住宿費標準總和低于12000元的，貸款額度可按照學費和住宿費標準總和確定。

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高頻考點：個人教育貸款基礎知識

生源地信用助學貸款

基本含義

商業(yè)銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，在學生入學前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學貸款。生源地貸款為信用貸款，學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。

貸款要素—對象

①具有中華人民共和國國籍；

②誠實守信，遵紀守法；

③已被符合要求全日制普通本科髙校、高等職業(yè)學校和高等?？茖W校(含民辦高校和獨立學院，學習名單以教育部公布的為準)正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀的本?？茖W生、研究生和第二學士學生；

④學生本人人學前戶籍、其父母(或法定監(jiān)護人)戶籍均在本縣(市、區(qū))；

⑤家庭經濟困難，所能獲得收入不足以支付在校期間完成學業(yè)所需的基本費用。

貸款利率

國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

貸款期限

貸款期限為學制加13年，最長不超過20年。

還款方式

①利息按年計收。學生在校期間的利息由財政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學生和家長(或法定監(jiān)護人)共同負擔。

②學生在校及畢業(yè)后最長3年為寬限期，寬限期后由學生和家長(或法定監(jiān)護人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。

擔保方式

生源地貸款采用信用貸款的方式。

擔保額度

①本專科學生貸款額度不超過8000元/學年，研究生不超過12000元/學年；

②對于入學新生，可根據錄取通知書中附帶的收費標準確定貸款金額；

③對于在校生，應按照學校收取的學費和住宿費確定貸款金額。

商業(yè)助學貸款

基本含義

①銀行按商業(yè)原則自主向借款人或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的商業(yè)貸款。

②商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

③與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。

貸款要素—對象

在境內高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學士學位學生。

需要具備的條件：

①具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件；無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定；

②必要時需提供有效的擔保；

③必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；

④貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計入次年度借款本金。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

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高頻考點：個人教育貸款基礎知識

貸款期限

①原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)期間；

②對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可

還款方式

①可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

②貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金，也可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化；

③但借款合同簽訂后，如需變更還款方式，需事先征得貸款銀行的同意。

擔保方式

申請商業(yè)助學貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

以第三方保證方式申請商業(yè)助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。

原則上不允許同學間互保。

①如保證人失去保證能力、破產或發(fā)生合并、分立等重大事項的，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔保和重新簽訂保證合同，否則貸款銀行有權提前收回貸款；

②借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發(fā)生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正

貸款額度

①商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費；

②貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關生活費用貸款額度；

③學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。

個人留學貸款

基本含義

行向個人發(fā)放的用于留學所需學雜費、生活費或留學保證金的個人貸款。

貸款要素—對象

個人留學貸款的對象為擬留學人員或其直系親屬、配偶、法定監(jiān)護人。

需滿足以下條件：

①年滿18周歲的具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

②貸款到期日時的實際年齡不得超過55周歲；

③應具有可控制區(qū)域內的常住戶口或其他有效居住身份，有固定住所、穩(wěn)定職業(yè)和收入來源；

④借款用途為留學教育消費；

⑤借款人信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

⑥應持有擬留學人員的國外留學學校的人學通知書或其他有效入學證明和已辦妥擬留學人員留學學校所在國人境簽證的護照；

⑦貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

個人留學貸款利率根據中國人民銀行公布的貸款利率檔次和浮動幅度執(zhí)行。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

貸款期限

個人留學貸款期限最短6個月，一般為1~6年，最長不超過10年。

還款方式

貸款的償還遵循“貸人民幣還人民幣”和“貸外匯還外匯”的原則。

①貸款期限1年(含)以內的，到期時一次性還本付息，利隨本清；

②貸款期限1年以上的，采用借款人與貸款銀行約定的還款方式償還貸款。

擔保方式

申請個人留學貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等方式。

貸款額度

個人留學貸款額度最低不少于1萬元人民幣，最高不得超過借款入學雜費和生活費的80%。

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