2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)18：?jiǎn)喂P貸款流程

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高頻考點(diǎn)：?jiǎn)喂P貸款流程

貸款的受理

(1)合法有效的身份證件；

(2)借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等；

(3)合法有效的購(gòu)房合同；

(4)涉及抵押擔(dān)保的，需提供抵押物的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵押的書面證明，一般操作模式下，財(cái)產(chǎn)共有人在借款(抵押)合同上直接簽字，可無書面聲明；

(5)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；

(6)購(gòu)房首付款證明材料；

(7)銀行規(guī)定的其他文件和資料。

調(diào)查的方式和要求

①審核借款申請(qǐng)材料

②面談借款申請(qǐng)人

調(diào)查的內(nèi)容

除參照第2章個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

①首付款證明

②借款人還款能力

③購(gòu)房合同或協(xié)議

④擔(dān)保材料(開發(fā)商，中介等)

⑤貸款真實(shí)性

審查與審批

審查

①審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查；

②對(duì)貸前調(diào)查人提交的個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查；

③審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí)；

④審查人對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問的，可以進(jìn)行重新調(diào)查。

⑤審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等，在表上簽署審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

審批

批流程可參照第2章個(gè)人貸款管理部分，報(bào)批材料具體包括：

①個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單；

②個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表；

③個(gè)人住房貸款借款申請(qǐng)；

④個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等

簽約與發(fā)放

簽約

經(jīng)審批同意的，借款合同明確，權(quán)利和義務(wù)明確，合同符合法律規(guī)定等，貸款的簽約流程可參照第二章個(gè)人貸款管理部分。

發(fā)放

①款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件；

②個(gè)人住房貸款應(yīng)重點(diǎn)確認(rèn)借款人首付款是否已全額支付到位；

③所購(gòu)房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件；其他內(nèi)容遵守個(gè)人貸款的規(guī)定。

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支付管理

①采用貸款人受托支付方式，銀行直接將貸款支付給售房人。

②銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資；

③銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定工作；

④貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

貸后管理

檢查—對(duì)開發(fā)商，項(xiàng)目本身以及合作機(jī)構(gòu)

除參照個(gè)人貸款貸后檢查內(nèi)容外，還應(yīng)對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。

一手房的貸后檢查要點(diǎn)：

①開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及賬務(wù)狀況；

②開發(fā)商涉訴情況；

③項(xiàng)目資金到位及使用情況；

④項(xiàng)目工程形象進(jìn)度；

⑤項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情況；

⑥產(chǎn)權(quán)證辦理的情況；

⑦履行擔(dān)保責(zé)任的情況；

⑧開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況。

其他合作機(jī)構(gòu)檢查要點(diǎn)：

①合作機(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)情況等；

②其他可能影響借款人按時(shí)、足額還貸的因素。

合同變更

①經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本；

②在抵(質(zhì))押登記變更等有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人填寫個(gè)人住房借款合同主體變更通知書，連同一份借款合同交會(huì)計(jì)部門辦理有關(guān)借款主體變更事宜；

③新合同借款利率按原合同利率約定執(zhí)行。

貸款的回收

①銀行根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行貸款的回收；

②借款人與銀行應(yīng)在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等；

③借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理

可參照第2章個(gè)人貸管理部分。

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