2019年初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》高頻考點14：貸后管理

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高頻考點：貸后管理

①貸后檢查

②合同變更

③貸款回收

④貸款風(fēng)險分類和不良貸款管理

⑤貸款檔案管理

①貸后檢查

以借款人、保證人、抵(質(zhì))押物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程，從而可以判斷貸款的風(fēng)險狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。

對借款人的檢查

發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

I.借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的；

II.借款人未按合同約定用途使用貸款的；

III.借款期內(nèi)，借款人累計一定月數(shù)(包括計劃還款當(dāng)月)未償還貸款本息和相關(guān)費用的；

IV.借款人拒絕或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的；

V.借款人卷人重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的；

VI.借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

對擔(dān)保情況的檢查

1.對保證人的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.保證人失去擔(dān)保能力的；

II.作為保證人的法人，其經(jīng)濟組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的；

III.作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的；

IV.保證人拒絕貸款銀行對其資金和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督的；

V.保證人向第三方提供超出其自身負擔(dān)能力的擔(dān)保的。

2.對抵押物的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的；

II.因第三人的行為導(dǎo)致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的；

III.抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

IV.未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的；

V.抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

VI.抵押物被重復(fù)抵押。

3.對質(zhì)押權(quán)利的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

II.出質(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

III.質(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

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高頻考點：貸后管理

②合同變更

1.基本規(guī)定

I.必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。

II.如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

III.合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。

2.合同主體變更

借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

3.借款期限調(diào)整

條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

4.分期還款額的調(diào)整

銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。

5.還款方式變更

I.向銀行提交還款方式變更申請書；

II.借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；

III.借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

6.擔(dān)保變更

I.在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵(質(zhì))押物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請；

II.經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵(質(zhì))押物是否符合擔(dān)保要求。

③貸款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。

I.委托扣款和柜面還款

II.先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

④貸款風(fēng)險分類和不良貸款的管理貸款風(fēng)險劃分

不良貸款的認(rèn)定

按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

不良貸款的催收

電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式

不良貸款的處置

抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

⑤貸款檔案管理

貸款檔案主要包括：

I.借款人的相關(guān)資料

II.貸后管理的相關(guān)資料

貸款檔案相關(guān)操作：

I.檔案的收集整理和歸檔登記

II.檔案的借(查)閱管理

III.檔案的移交和接管

IV.檔案的退回

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