2019年初級銀行從業(yè)資格《個人理財》高頻考點23：銀行代理理財產(chǎn)品

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考點：銀行代理理財產(chǎn)品

銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)

銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機構(gòu)組織的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

銀行代理理財產(chǎn)品類型

銀行代理理財產(chǎn)品類型比較多，其中包括基金、保險、國債、信托產(chǎn)品、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計劃等。

銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則

適當(dāng)性原則、客觀性原則、避免利益沖突原則

基金

1.概念

基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的金融產(chǎn)品。

2.特點

集合理財、專業(yè)管理

組合投資、分散投資

利益共享、風(fēng)險共擔(dān)(非系統(tǒng)性風(fēng)險)

嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明

獨立托管、保障安全

(★基金管理人不參與基金財產(chǎn)的保管，基金財產(chǎn)的保管由獨立于基金管理人的基金托管人負(fù)責(zé))

3.分類

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1、基金中的基金FOF

FOF是一種專門投資于其他證券投資基金的基金，它并不直接投資股票或債券，其投資范圍僅限于其他基金

2、交易型開放式指數(shù)基金ETF

一種跟蹤“標(biāo)的指數(shù)”變化且在交易所上市的開放式基金，投資者可以像買賣股票那樣買賣ETF，從而實現(xiàn)對指數(shù)的買賣。

注：ETF的申購贖回必須以一籃子股票換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票。

3、上市開放式基金LOF

上市型開放式基金發(fā)行結(jié)束后，投資者既可以在指定網(wǎng)點申購與贖回基金份額，也可以在交易所買賣該基金。

注：LOF的申購、贖回都是基金份額與現(xiàn)金的交易，可在代銷網(wǎng)點進行。

4、QDII基金

在一國境內(nèi)設(shè)置、經(jīng)批準(zhǔn)可以在境外證券市場進行股票、債券等有價證券投資的基金。

基金的收益

1.證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價、紅利收入、債券利息、存款利息收入。

2.基金可分配收益一般有分配現(xiàn)金(現(xiàn)金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

3.影響因素：一是來自基金的基礎(chǔ)市場，即基金所投資的對象產(chǎn)品。二是來自基金自身的因素，如基金管理公司的資產(chǎn)管理與投資策略、基金管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)等。

4.一般而言，各類基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場型基金。

基金的風(fēng)險

投資基金的資產(chǎn)運作風(fēng)險也包括系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險。盡管基金通過組合投資分散風(fēng)險，但基金的資產(chǎn)運作無法消滅風(fēng)險，并且可能由于基金管理人運作不當(dāng)加劇虧損。

保險

分紅險

1.含義

保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。

2.收益風(fēng)險

來源于利率的波動和保險公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用。

3.按照中國保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

4.紅利分配

現(xiàn)金紅利：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。

增額紅利：整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。

萬能保險

1.定義

萬能保險是一種交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。包含保險保障功能并設(shè)立有單獨保單賬戶的人身保險產(chǎn)品。

2.保險費

一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進入其個人賬戶，由老師進行穩(wěn)健投資。

3.風(fēng)險

保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財團隊專業(yè)化水平等。

投連險

1.含義

投連險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。

投連險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投保人可以選擇其投資賬戶，也可以申請變更投資賬戶，但投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)，未來投資收益具有一定的不確定性，有可能面臨虧損。

2.投連險的費用

主要包括初始保費、風(fēng)險保險費、賬戶轉(zhuǎn)換費用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費、部分支取和退保手續(xù)費等。

注：

1.《關(guān)于進一步加強投資連結(jié)保險銷售管理的通知》中規(guī)定各保險公司自2009年3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險，僅限于在理財中心和理財柜銷售。

2.在銀行銷售的新單躉交保費限制在3萬元以上。

家庭財產(chǎn)險

家庭財產(chǎn)保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標(biāo)的的保險。家庭財產(chǎn)保險可分為普通消費型家財保險、長效還本家財保險等。

房貸險

個人抵押商品住房保險，包含對抵押商品住房本身的家庭財產(chǎn)保險，也包括對借款人本人的借款人意外險。房貸險將銀行作為保單第一受益人，保險金額不高于銀行抵押貸款余額，保險期間不長于抵押貸款期限。

企業(yè)財產(chǎn)保險

企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險，保險標(biāo)的的存放地點相對固定，處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。

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國債

1.概念

我國的國債專指財政部代表中央政府發(fā)行的國家公債，由于以國家財政信譽作擔(dān)保，國債的信譽度非常高，其收益率一般被看做是無風(fēng)險收益率，是金融市場利率體系中的基準(zhǔn)利率之一。

2.種類

1、憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，憑證式國債以收款憑證來記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計息。

2、電子式儲蓄國債是財政部在境內(nèi)發(fā)行的，以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。只面向境內(nèi)個人投資者發(fā)售，企事業(yè)單位和行政機關(guān)等機構(gòu)投資者不能購買。

3、記賬式國債以記賬形式記錄債權(quán)，通過銀行間市場或證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。

3.風(fēng)險

1、價格風(fēng)險

價格風(fēng)險也叫利率風(fēng)險，是指國債的市場利率變化對債券價格的影響。一般來說，債券價格與利率變化成反比。

2、再投資風(fēng)險

再投資風(fēng)險也是由于市場利率變化而使債券持有人面臨的風(fēng)險。

3、違約風(fēng)險

違約風(fēng)險又稱信用風(fēng)險，是債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險。

4、贖回風(fēng)險

贖回風(fēng)險是附有贖回條款的債券所面臨的特有風(fēng)險。

5、提前償付風(fēng)險

提前償付風(fēng)險是附有提前償付條款的債券所面臨的特有風(fēng)險。

6、通貨膨脹風(fēng)險

對于中長期債券而言，債券貨幣收益的購買力有可能隨著物價的上漲而下降，從而使債券的實際收益率降低，這就是債券的通貨膨脹風(fēng)險。

信托計劃

信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分的行為。

★信托公司委托商業(yè)銀行辦理信托計劃收付業(yè)務(wù)時，應(yīng)明確界定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。

1.含義

銀行代理信托類產(chǎn)品

代理信托計劃資金收付：商業(yè)銀行接受信托公司的委托，代理信托公司收付信托計劃資金。

代為推介信托計劃：商業(yè)銀行接受信托公司的委托，代理選擇合格投資者進行信托計劃的推介。

注：信托起源于英國

2.特點

(1)信托是以信任為基礎(chǔ)的財產(chǎn)管理制度;

(2)信托財產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離;

(3)信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強;

(4)信托財產(chǎn)具有獨立性;

(5)信托管理具有連續(xù)性;

(6)受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險;

(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則;

(8)信托具有融通資金的職能。

3.種類

信托的種類是根據(jù)形式和內(nèi)容的不同進行劃分。

(1)按信托關(guān)系建立的方式：任意信托、法定信托

(2)按委托人或受托人的性質(zhì)：法人信托、個人信托

(3)按信托財產(chǎn)的不同：資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托、其他財產(chǎn)信托等。

4.風(fēng)險

投資項目風(fēng)險

項目主體風(fēng)險(經(jīng)營管理水平、財務(wù)狀況、還款意愿)

信托公司風(fēng)險

注：信托公司項目評估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計水平將直接決定信托產(chǎn)品的風(fēng)險高低。

流動性風(fēng)險

信托產(chǎn)品流動性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，存在較大的流動性風(fēng)險。

貴金屬

1.銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類

條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、紙黃金(黃金存折)

2.風(fēng)險

政策風(fēng)險

價格波動的風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險

交易風(fēng)險

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