銀行從業(yè)資格《銀行管理》第三章銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)第二節(jié)考點1：貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)概述

貸款業(yè)務(wù)也稱信貸業(yè)務(wù)或授信業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。

1.貸款業(yè)務(wù)分類

(1)公司貸款和個人貸款

(2)短期貸款、中期貸款和長期貸款

(3)信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

(4)表內(nèi)貸款和表外業(yè)務(wù)

(5)自營貸款、委托貸款和特定貸款

(6)按貸款利率是否變化，分為固定利率貸款和浮動利率貸款

(7)按照貸款幣種不同，分為人民幣貸款和外匯貸款

(8)按照償還方式不同，分為一次還清貸款和分期償還貸款

2.貸款基本要素

(1)借款主體,包括公司客戶和個人客戶。

(2)信貸產(chǎn)品,在信貸業(yè)務(wù)中，特定產(chǎn)品要素如借款人、用途、利率、辦理方式、擔保方式、風險特征等進行不組合后的相對固定的信貸服務(wù)方式。

(3)信貸金額,銀行承諾向借款人提供的以人民幣或外幣計量的金額,其中表內(nèi)貸款有明確的金額,表外業(yè)務(wù)是指合同名義金額。

(4)信貸期限,廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

(5)貸款利率和費率

貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格，具體有法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率。確定貸款利率時，要明確采用浮動利率還是固定利率。

基準利率是被用做定價基礎(chǔ)的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。

利率結(jié)構(gòu)是對不同種類、不同期限、不同用途貸款所規(guī)定的不同水平的利率，利率檔次是利率差別的層次。各商業(yè)銀行主要按期限和用途的不同對貸款利率進行差別化設(shè)置。按貸款期限劃可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。

利率表達方式一般有年利率、月利率、日利率三種形式。年利率也稱年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示;月利率也稱月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示;日利率也稱日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示。

計息方式通常分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息。按是否計算復(fù)利分為單利計息和復(fù)利計息。

費率是指商業(yè)銀行在貸款利率以外對提供信貸服務(wù)要求的收益報酬，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

(6)還款方式

還款方式一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。

(7)擔保方式

貸款擔保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔保，擔保的具體形式主要有抵押、質(zhì)押、保證。還有少數(shù)貸款采用留置式進行擔保，即債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

(8)約束條件

提款條件主要包括：合法授權(quán)、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他提款條件。

監(jiān)管條件主要包括：財務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。

3.貸款流程

一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)。

(1)貸款申請

(2)受理與調(diào)查

(3)風險評價

(4)貸款審批

(5)合同簽訂

(6)貸款發(fā)放

(7)貸款支付

(8)貸后管理

(9)貸款回收與處置

不良貸款管理

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