銀行初級職業(yè)資格考試《法律法規(guī)》高頻考點：第十五章銀行基本法律法規(guī)

第十五章：銀行基本法律法規(guī)

第一節(jié) 中國人民銀行法

考點1中國人民銀行的法定職責與業(yè)務

《中華人民共和國中國人民銀行法》是為了確立中國人民銀行作為中央銀行的地位，明確其職責，保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行。建立和完善中央銀行宏觀調控體系.維護金融穩(wěn)定.制定本法。

1.中國人民銀行的職責

中國人民銀行履行下列職責：

(1)發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章;

(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策：

(3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通：

(4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;

(5)實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場：

(6)監(jiān)督管理黃金市場：

(7)持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備：

(8)經理國庫：

(9)維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行：

(10)指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測;

(11)負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調查、分析和預測;

(12)作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動;

(13)國務院規(guī)定的其他職責。

2.中國人民銀行貨幣政策工具

中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以依照《中國人民銀行法》第四章的有關規(guī)定從事金融業(yè)務活動。其中，中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運用下列貨幣政策工具：

(1)要求銀行業(yè)金融機構按照規(guī)定的比例交存存款準備金：

(2)確定中央銀行基準利率;

(3)為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機構辦理再貼現(xiàn)：

(4)向商業(yè)銀行提供貸款：

(5)在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯：

(6)國務院確定的其他貨幣政策工具。

中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，運用上述貨幣政策工具時.可以規(guī)定具體的條件和程序。中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。

3.中國人民銀行業(yè)務和工作的相關規(guī)定

中國人民銀行還從事以下業(yè)務和工作：

(1)可以代理國務院財政部門向各金融機構組織發(fā)行、兌付國債和其他政府債券。

(2)可以根據(jù)需要，為銀行業(yè)金融機構開立賬戶。

(3)中國人民銀行應當組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構相互之間的清算系統(tǒng).協(xié)調銀行業(yè)金融機構相互之間的清算事項，提供清算服務。具體辦法由中國人民銀行制定。

(4)中國人民銀行會同銀監(jiān)會制定支付結算規(guī)則。

中國人民銀行不得從事以下業(yè)務和工作：

(1)對銀行業(yè)金融機構的賬戶透支。

(2)不得對政府財政透支，不得直接認購、包銷國債和其他政府債券。

(3)不得向地方政府、各級政府部門提供貸款。不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款，但國務院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機構提供貸款的除外。

(4)不得向任何單位和個人提供擔保。

考點2 人民幣

1.人民幣的界定

中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。

2.人民幣的法定管理部門

(1)人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。中國人民銀行發(fā)行新版人民幣，應當將發(fā)行時間、面額、圖案、式樣、規(guī)格予以公告。

(2)殘缺、污損的人民幣，按照中國人民銀行的規(guī)定兌換，并由中國人民銀行負責收回、銷毀。

(3)中國人民銀行設立人民幣發(fā)行庫。在其分支機構設立分支庫。分支庫調撥人民幣發(fā)行基金，應當按照上級庫的調撥命令辦理。任何單位和個人不得違反規(guī)定，動用發(fā)行基金。

3.關于人民幣的禁止性規(guī)定

(1)禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。禁止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。

(2)出售偽造、變造的人民幣，或者明知是偽造、變造的人民幣而運輸，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的。由公安機關處十五日以下拘留、一萬元以下罰款。

(3)購買偽造、變造的人民幣或者明知是偽造、變造的人民幣而持有、使用，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，由公安機關處十五日以下拘留、一萬元以下罰款。

(4)在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣的.中國人民銀行應當責令改正，并銷毀非法使用的人民幣圖樣，沒收違法所得，并處五萬元以下罰款。

考點3 中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權

《中國人民銀行法》規(guī)定中國人民銀行對金融機構以及其他單位和個人的下列行為有權進行檢查監(jiān)督：

(1)執(zhí)行有關存款準備金管理規(guī)定的行為;

(2)與中國人民銀行特種貸款有關的行為。其中中國人民銀行特種貸款是指國務院決定的由中國人民銀行向金融機構發(fā)放的用于特定目的的貸款：

(3)執(zhí)行有關人民幣管理規(guī)定的行為：

(4)執(zhí)行有關銀行問同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為：

(5)執(zhí)行有關外匯管理規(guī)定的行為;

(6)執(zhí)行有關黃金管理規(guī)定的行為：

(7)代理中國人民銀行經理國庫的行為;

(8)執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為：

(9)執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為。

考點4 中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權

中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要.可以建議銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構進行檢查監(jiān)督。

銀監(jiān)會當自收到建議之日起30日內予以回復。這是提高效率的一種制度性安排。

考點5中國人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權

《中國人民銀行法》第34條規(guī)定，當銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風險時。為了維護金融穩(wěn)定，中國人民銀行經國務院批準，有權對銀行業(yè)金融機構進行檢查監(jiān)督。

第35條規(guī)定.中國人民銀行根據(jù)履行職責的需要，有權要求銀行業(yè)金融機構報送必要的資產負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。

應當注意的是，中國人民銀行和銀監(jiān)會同時擁有對銀行業(yè)金融機構的檢查監(jiān)督權，并不會導致對銀行業(yè)金融機構的雙重檢查和雙重處罰。這是由于兩者的監(jiān)管側重點各有不同，并且兩者的劃分在現(xiàn)實操作中非常清晰。

第二節(jié) 銀行業(yè)監(jiān)督管理法

國務院于2003年3月19日設立了銀監(jiān)會。

(1)銀監(jiān)會監(jiān)管對象：銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構。

(2)銀監(jiān)會監(jiān)管權力：非現(xiàn)場監(jiān)督、現(xiàn)場檢查、監(jiān)督管理談話及強制信息披露的權力。這些監(jiān)督管理措施與行業(yè)自律及公眾監(jiān)督共同構筑起銀行業(yè)監(jiān)督的完整體系。

考點 銀行業(yè)監(jiān)督管理法的適用范圍

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的適用范圍：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。監(jiān)管對象還包括：金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經銀監(jiān)會批準設立的其他金融機構。銀監(jiān)會依照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》有關規(guī)定，對經其批準在境外設立的金融機構，以及上述金融機構在境外的業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。

注意：“中華人民共和國境內”不包含我國的中國香港、中國澳門特別行政區(qū)和中國臺灣。

第三節(jié) 商業(yè)銀行法

考點 商業(yè)銀行法律地位與經營原則

為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為。提高信貸資產質量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經濟的發(fā)展，制定《商業(yè)銀行法》?！渡虡I(yè)銀行法》所稱的商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。商業(yè)銀行可以經營下列部分或者全部業(yè)務：

(1)吸收公眾存款;

(2)發(fā)放短期、中期和長期貸款;

(3)辦理國內外結算;

(4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)：

(5)發(fā)行金融債券;

(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

(7)買賣政府債券、金融債券;

(8)從事同業(yè)拆借：

(9)買賣、代理買賣外匯;

(10)從事銀行卡業(yè)務：

(11)提供信用證服務及擔保;

(12)代理收付款項及代理保險業(yè)務：

(13)提供保管箱服務;

(14)經銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

經營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準。商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務范圍依法須報經銀監(jiān)會批準，可以經營結匯、售匯業(yè)務，還須中國人民銀行批準。

考點 商業(yè)銀行組織機構

1.全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行

設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。

注冊資本應當是實繳資本。

2.國有獨資商業(yè)銀行

國有獨資商業(yè)銀行設立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產生辦法由國務院規(guī)定。監(jiān)事會對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產質量、資產負債比例、國有資產保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進行監(jiān)督。

3.總行和分支機構

商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。設立分支機構必須經銀監(jiān)會審查批準。在中華人民共和國境內的分支機構.不按行政區(qū)劃設立。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格.在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。

經批準設立的商業(yè)銀行及其分支機構，由銀監(jiān)會予以公告。商業(yè)銀行及其分支機構自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的.或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的。由銀監(jiān)會吊銷其經營許可證。并予以公告。

商業(yè)銀行在中華人民共和國境內設立分支機構.應當按照規(guī)定撥付與其經營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。

考點 存款及其辦理原則

存款的定義：首先，從存款人看，存款是單位和個人在存款機構開立賬戶存入貨幣資金的行為;其次，從存款機構看，存款是金融機構接受存款人的貨幣資金，承擔對存款人定期或不定期支付本息義務的行為。

辦理存款業(yè)務的原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

考點 對單位和個人存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

商業(yè)銀行對個人儲蓄存款，有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃。但法律另有規(guī)定的除外。

商業(yè)銀行對單位存款，有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

商業(yè)銀行非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的;由銀監(jiān)會責令改正.有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款：沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的.處五萬元以上五十萬元以下罰款。

考點 存款利率和存款準備金管理原則

商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。

考點 銀行業(yè)務管理規(guī)定

1.營業(yè)時間和服務收費

商業(yè)銀行的營業(yè)時間應當方便客戶.并予以公告。商業(yè)銀行應當在公告的營業(yè)時間內營業(yè)，不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。

2。財務管理制度

商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。應當按照國家有關規(guī)定。提取呆賬準備金。沖銷呆賬。商業(yè)銀行的會計年度自公歷1月1日起至12月31日止。應當于每一會計年度終了三個月內，按照銀監(jiān)會的規(guī)定，公布其上一年度的經營業(yè)績和審計報告。

3.管理監(jiān)督制度

商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構應當進行經常性的稽核和檢查監(jiān)督。

第四節(jié) 反洗錢法

考點1　洗錢的概念、過程及方式

1.洗錢的概念及洗錢過程

洗錢是指為了掩飾犯罪收益的真實來源和存在.通過各種手段使犯罪收益表面合法化的行為。

洗錢的過程通常被分為三個階段：處置階段、培植階段和融合階段。

(1)處置階段：指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程，是最容易被偵查到的階段。

(2)培植階段：即通過復雜的多種、多層的金融交易，將犯罪收益與其來源分開。并進行最大限度的分散.以掩飾線索和隱藏身份。

(3)融合階段：被形象地描述為“甩干”，即使非法變?yōu)楹戏?，為犯罪得來的財富提供表面的合法掩蓋。

2.洗錢的常見方式

(1)借用金融機構。洗錢者借用金融機構洗錢的方法包括：匿名存儲、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機構。

(2)藏身于保密天堂。被稱為保密天堂的國家和地區(qū)一般具有以下特征：一是有嚴格的銀行保密法;二是有寬松的金融規(guī)則，建立金融機構幾乎沒有什么限制：三是有自由的公司法和嚴格的公司保密法。

(3)使用空殼公司。也稱為被提名人公司.一般是指為匿名的公司所有權人提供的一種公司結構，這種公司是被提名董事和持票人所享有的所有權結合的產物。

(4)利用現(xiàn)金密集行業(yè)。由于銀行現(xiàn)金交易報告制度的限制。大量現(xiàn)金存入銀行容易引起懷疑，越來越多的洗錢者開始利用現(xiàn)金密集行業(yè)進行洗錢，他們以賭場、娛樂場所、酒吧、金銀首飾店做掩護，通過虛假的交易將犯罪收益宣布為經營的合法收入。

(5)偽造商業(yè)票據(jù)。洗錢者首先將犯罪收益存人甲國銀行.并用其購買信用證.該信用證用于某項虛構的從乙國到甲國的商品進口交易.然后用偽造的提貨單在乙國的銀行兌現(xiàn)。有時犯罪者也利用一些真實的商業(yè)交易來隱瞞或掩飾犯罪收益.但在數(shù)量和價格上做文章。

(6)走私。洗錢者將現(xiàn)金通過種種方式偷運到其他的國家.由其他的洗錢者對偷運的現(xiàn)金進行處理。除了現(xiàn)金走私外，洗錢者還通過貴金屬或藝術品的走私來清洗犯罪收益。

(7)利用犯罪所得直接購置不動產和動產。

(8)通過證券和保險業(yè)洗錢。一些洗錢者看中證券市場股價變化較大且交易難以被調查的特點，利用國際證券市場進行洗錢。還有一些洗錢者在保險市場購買高額保險.然后再以這種方式低價贖回.中間的差價則是通過保險公司“凈化”的錢。

考點2 反洗錢的監(jiān)管機構及職責

1.中國人民銀行的反洗錢職責

①指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢資金監(jiān)測：

②制定或者會同國務院有關金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章：

③監(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務的情況：

④在職責范圍內調查可疑交易活動;

⑤接受單位和個人對洗錢活動的舉報：

⑥向偵查機關報告涉嫌洗錢犯罪的交易活動：

⑦向國務院有關部門、機構定期通報反洗錢工作情況：

⑧根據(jù)國務院授權，代表中國政府與外國政府和有關國際組織開展反洗錢合作：

⑨法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責。

2.銀監(jiān)會的反洗錢職責

①參與制定銀行業(yè)金融機構反洗錢規(guī)章：

②對銀行業(yè)金融機構提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內部控制制度的要求：

③發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪的交易活動及時向公安機關報告;

④審查新設金融機構或者金融機構增設分支機構的反洗錢內部控制制度方案.對于不符合《反洗錢法》規(guī)定的設立申請，不予批準;

⑤法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責。

考點20商業(yè)銀行的反洗錢義務

(1)健全反洗錢內控制度。

金融機構應當依照《反洗錢法》規(guī)定建立健全反洗錢內部控制制度，金融機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。金融機構應當設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。

(2)建立客戶身份識別制度。

金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時.應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。進行核對并登記。金融機構通過第三方識別客戶身份的.應當確保第三方已經采取符合反洗錢法要求的客戶身份識別措施：第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構承擔未履行客戶身份識別義務的責任。

(3)金融機構應當按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。

在業(yè)務關系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應當及時更新客戶身份資料?？蛻羯矸葙Y料在業(yè)務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后。應當至少保存五年。

(4)金融機構應當按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。

金融機構辦理的單筆交易或者在規(guī)定期限內的累計交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應當及時向反洗錢信息中心報告。

(5)金融機構應當按照反洗錢預防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳工作。

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