銀行初級(jí)職業(yè)資格考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)：第九章業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

第九章：業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

第一節(jié) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述

考點(diǎn)1業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述及基本原則

1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織。在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)。

最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高.以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本原則

商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新。需要遵循如下一些基本原則：

備考提示

“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)”要求銀行從發(fā)展戰(zhàn)略的角度明確創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基本特征和預(yù)期的成本收益，確保新業(yè)務(wù)的拓展符合銀行總體發(fā)展的需要。并悉知銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運(yùn)行情況以及市場(chǎng)狀況。

“認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)”要求銀行全面、及時(shí)地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制創(chuàng)新活動(dòng)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，使金融創(chuàng)新活動(dòng)限制在可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，避免銀行在創(chuàng)新活動(dòng)中遭受重大損失。

“認(rèn)識(shí)你的客戶”要求銀行做好客戶評(píng)估和識(shí)別工作.針對(duì)不同目標(biāo)客戶群.提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使所銷售的產(chǎn)品適合客戶的真實(shí)需求.同時(shí)盡可能避免利用創(chuàng)新業(yè)務(wù)欺詐銀行的行為發(fā)生。

“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手”要求銀行在創(chuàng)新活動(dòng)中涉及投資、交易類業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必認(rèn)真分析和研究交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。做好交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的管理。

考點(diǎn)2 業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶利益保護(hù)

銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求。

在金融創(chuàng)新活動(dòng)中，銀行需要特別注意從審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費(fèi)、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育等方面來保護(hù)客戶的利益。

備考提示

“買者自負(fù)”原則的兩層意思：一方面，金融投資者要加強(qiáng)自我教育.充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品與市場(chǎng)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的投資決策負(fù)責(zé)，不能只關(guān)注預(yù)期的高收益，還要了解和認(rèn)識(shí)其中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，“買者自負(fù)”也要求產(chǎn)品提供方對(duì)產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐?，盡可能避免客戶對(duì)所購買的產(chǎn)品存在很大的誤解。

第二節(jié) 創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)

考點(diǎn)1 業(yè)務(wù)綜合化與交叉金融工具、證券化

1.業(yè)務(wù)綜合化與交叉金融工具

從發(fā)展趨勢(shì)看.資產(chǎn)管理行業(yè)和金融市場(chǎng)格局的演變帶來社會(huì)融資方式的改變和金融脫媒的深化.推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)四大轉(zhuǎn)變.成為橫跨各金融領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)提供商。

(1)從資金提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金組織者，借助渠道、客戶、信息優(yōu)勢(shì)，通過資產(chǎn)管理計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)合作等，撮合資金供給和資金需求，提供專業(yè)配套服務(wù)，由融資到融資融智相結(jié)合。

(2)從主要參與貨幣市場(chǎng)到同時(shí)涉足資本市場(chǎng)，通過資產(chǎn)管理、投行以及金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)更多參與到資本市場(chǎng)中，打通貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)、股權(quán)融資與債權(quán)融資，借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，成為資本市場(chǎng)深度參與者。

(3)從資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)持有與管理并重，依托金融市場(chǎng)，通過資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式.實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)，提高資產(chǎn)的產(chǎn)出效率。

(4)從交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰追?wù)并重.更多發(fā)展代客業(yè)務(wù)，為客戶提供各類交易服務(wù)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理和資產(chǎn)增值需求，成為市場(chǎng)交易服務(wù)商。

從監(jiān)管環(huán)境看，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托之間的資金流動(dòng)、客戶交叉、產(chǎn)品合作日益頻繁，行業(yè)邊界日漸模糊。推動(dòng)金融監(jiān)管更加市場(chǎng)化，為商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營提供了有利條件。從各金融業(yè)態(tài)的特點(diǎn)來看，商業(yè)銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力、龐大的客戶基礎(chǔ)、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、高效的風(fēng)控技術(shù)，使其在混業(yè)經(jīng)營過程中最具優(yōu)勢(shì)，最有條件作為金融控股平臺(tái)，布局其他非銀行金融領(lǐng)域。

2.證券化

信貸資產(chǎn)證券化是銀行向借款人發(fā)放貸款.再將這部分貸款轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)支持證券出售給投資者。

與傳統(tǒng)證券融資相比.資產(chǎn)證券化具有以下特征：

資產(chǎn)證券化是一種資產(chǎn)導(dǎo)向型、低成本、結(jié)構(gòu)性融資方式，是一種表外融資方式和增加企業(yè)價(jià)值的融資方式，同時(shí)又是一種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理手段。

考點(diǎn)2 互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的三個(gè)特征：

一是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的客戶信息挖掘和信用風(fēng)險(xiǎn)管理;

二是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置：

三是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在資金劃轉(zhuǎn)上起基礎(chǔ)性作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的改變主要體現(xiàn)在以下方面：

(1)提升客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大大縮減商業(yè)銀行的交易處理時(shí)間，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率，實(shí)現(xiàn)付款、理財(cái)及貸款的即時(shí)處理，打破時(shí)間和空間限制，特別是建立在人臉識(shí)別技術(shù)上的遠(yuǎn)程開戶有望在不遠(yuǎn)的將來取得重大突破，銀行可以為客戶提供更便捷、更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，全面提升客戶體驗(yàn)。

(2)改變獲客路徑。電子商務(wù)的積聚效應(yīng)推動(dòng)形成“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”并實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。每一個(gè)平臺(tái)背后都聚集了大量個(gè)人和企業(yè)客戶。商業(yè)銀行通過與各類平臺(tái)合作，批量獲客，可以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)客戶和業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)。

(3)降低運(yùn)營成本。借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)批量化業(yè)務(wù)處理。大大降低了運(yùn)營成本。同時(shí)?；谖⑿诺刃旅襟w的病毒式推廣和網(wǎng)絡(luò)自發(fā)傳播，可以在短時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)品信息推送至數(shù)以萬計(jì)的客戶群體。使?fàn)I銷成本大幅降低。

(4)創(chuàng)造市場(chǎng)機(jī)會(huì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代將催生一批新業(yè)態(tài)、新模式、新機(jī)構(gòu)群體，如P2P機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、金融資產(chǎn)交易平臺(tái)等，作為金融體系的基石，商業(yè)銀行可以因此爭(zhēng)取到新的目標(biāo)客戶和資金監(jiān)管、清算等業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行也可以與這些機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷等方面開展合作，形成新型競(jìng)合關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行真正向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變.通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合而拓展商業(yè)銀行服務(wù)的邊界和市場(chǎng).開發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。不斷提高用戶體驗(yàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管;股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

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