銀行《法律法規(guī)》第二章金融基礎(chǔ)知識第1節(jié)貨幣基礎(chǔ)知識(新增)內(nèi)容

更新時間：2017-11-30 15:00:56 來源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　大綱概述：金融基礎(chǔ)

　　(一)熟練掌握貨幣的本質(zhì)、貨幣供給與需求的影響因素、通貨膨脹及通貨緊縮的基本內(nèi)容;

　　(二)熟練掌握貨幣政策的內(nèi)容、目標、原理及傳導(dǎo)機制;

　　(三)熟練掌握利息及利率的內(nèi)容、我國利率市場化的進程;

　　(四)熟練掌握外匯及匯率的基本內(nèi)容、影響匯率變動的因素及人民幣國際化的進程。

第二章　金融基礎(chǔ)知識

第一節(jié)　貨幣基礎(chǔ)知識(新增)

　　一、貨幣的本質(zhì)與職能

　　(一)貨幣的起源與演變

　　貨幣是隨著商品經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的，是商品生產(chǎn)和商品交換發(fā)展的產(chǎn)物。

　　在商品交換過程中，一種商品的價值通過其他具有相同價值的商品來表現(xiàn)就是價值表現(xiàn)形式，簡稱價值形式。在交換發(fā)展過程中，商品的價值表現(xiàn)經(jīng)歷了簡單的價值形式、擴大的價值形式、一般價值形式、貨幣價值形式四個階段，并最終產(chǎn)生貨幣。

　　貨幣是在商品交換出現(xiàn)以后，隨著商品交換的發(fā)展，從商品世界分離出來的、固定作為商品交換媒介的特殊商品。

　　貨幣幣材和形制，經(jīng)歷了不斷發(fā)展過程，主要包括實物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣(包括可兌換的信用貨幣和不兌現(xiàn)信用貨幣)、電子貨幣。

　　(二)貨幣的本質(zhì)

　　貨幣的本質(zhì)表現(xiàn)在：貨幣是一般等價物，是固定充當一般等價物的特殊商品，體現(xiàn)商品生產(chǎn)者之間的社會關(guān)系。

　　1.貨幣是固定地充當一般等價物的特殊商品

　　貨幣的特殊性表現(xiàn)在：貨幣是衡量一切商品價值的材料;具有同其他一切商品相交換的能力。

　　2.貨幣體現(xiàn)了一定的社會生產(chǎn)關(guān)系

　　(三)貨幣的職能

　　貨幣的職能是貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)，貨幣在與商品交換發(fā)展過程中，逐步形成了價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等職能。

　　1.價值尺度

　　貨幣在表現(xiàn)商品的價值并衡量商品價值量的大小時，執(zhí)行價值尺度的職能。作為價值尺度，貨幣把一切商品的價值表現(xiàn)為同名的量，使商品在質(zhì)的方面相同，在量的方面可以比較。

　　貨幣執(zhí)行價值尺度的特點：可以是觀念形態(tài)的貨幣

　　2.流通手段

　　在商品交換中，當貨幣作為交換的媒介實現(xiàn)商品的價值時就執(zhí)行流通手段的職能。貨幣執(zhí)行流通手段的特點：第一，必須是現(xiàn)實的貨幣。第二，不需要具有十足價值，可以用符號代替。

　　3.貯藏手段

　　當貨幣暫時退出流通而處于靜止狀態(tài)被當做獨立的價值形態(tài)和社會財富而保存起來時，就執(zhí)行貯藏手段職能。

　　貨幣執(zhí)行貯藏手段的特點：第一，必須是現(xiàn)實的、足值的貨幣。第二，必須是退出流通領(lǐng)域處于靜止狀態(tài)。

　　4.支付手段

　　貨幣在實現(xiàn)價值的單方面轉(zhuǎn)移時就執(zhí)行支付手段的職能，如償還欠款、上交稅款、銀行借貸、發(fā)放工資、捐款、贈與等。

　　積極作用表現(xiàn)在：一是使商品生產(chǎn)和商品流通突破了現(xiàn)貨交易的限制，促進了商品生產(chǎn)和流通的發(fā)展。二是借助于貨幣的支付手段，一部分債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以相互抵消，可以節(jié)約現(xiàn)金流通費用。

　　消極作用表現(xiàn)在：使商品生產(chǎn)者之間形成錯綜復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，擴大了商品經(jīng)濟的矛盾，存在支付危機和信用危機的可能性。

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　　二、貨幣需求與貨幣供給

　　(一)貨幣需求及影響因素

　　1.貨幣需求的含義

　　貨幣需求是指在一定時期內(nèi)，社會各階層(個人、企業(yè)單位、政府)愿意以貨幣形式持有財產(chǎn)的需要，或社會各階層對流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣需求。

　　2.影響貨幣需求的主要因素

　　(1)收入水平

　　貨幣需求量與收入水平成正比。

　　(2)利率水平

　　利息率與貨幣需求呈反比。

　　這是因為：利息收入可以看做是持有貨幣的機會成本，利息率提高，意味著人們持有貨幣的機會成本上升(因持有貨幣而放棄的利息收入)，會帶來貨幣持有的減少，因此，貨幣需求趨于減少。相反利息率下降，持有貨幣的機會成本減少，貨幣需求趨于增加。

　　(3)社會商品可供量、物價水平、貨幣流通速度

　　若以M代表貨幣需求量，P代表物價水平，Q代表社會商品可供量，V代表貨幣流通速度，則根據(jù)貨幣流通規(guī)律有如下公式：M=PQ/V?？梢?，物價水平和社會商品可供量同貨幣需求成正比;貨幣流通速度同貨幣需求成反比。

　　(4)信用制度發(fā)達程度

　　信用貨幣制度發(fā)達程度與貨幣需求量成反比。

　　信用制度發(fā)達時，一方面，可以通過支付結(jié)算減少作為流通手段和支付手段的貨幣數(shù)量，從而使貨幣需求降低，另一方面，信用制度的發(fā)展有利于金融市場完善，增加可供人們選擇的資產(chǎn)形式，人們的資產(chǎn)配置就有更多的選擇，以貨幣形式持有的財富量就會減少

　　(6)公眾的預(yù)期和偏好

　　當人們預(yù)期物價水平上升、貨幣貶值時，會減少貨幣持有，則貨幣需求減少。人們偏好貨幣，則貨幣需求增加，人們偏好其他金融資產(chǎn)，則貨幣需求減少。

　　(7)其他因素

　　人口數(shù)量、人口密集程度、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、社會分工、交通通訊等技術(shù)狀況

　　(二)貨幣供給及貨幣層次劃分

　　1.貨幣供給的含義

　　貨幣供給是指一國在某一時點上為社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)服務(wù)的貨幣量。一般由中央銀行和商業(yè)銀行供應(yīng)的現(xiàn)金貨幣和存款貨幣構(gòu)成。

　　貨幣供給是一個存量概念。

　　社會公眾持有現(xiàn)金的愿望、社會各部門的現(xiàn)金需求、社會的信貸資金需求、財政收支等因素，都會影響貨幣供給總量。

　　2.貨幣供給量層次劃分

　　M0=流通中現(xiàn)金;

　　M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機關(guān)團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款(狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力);

　　M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款

　　(廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量)。

　　(M2—M1)稱為準貨幣，是潛在購買力。

　　(三)存款貨幣創(chuàng)造過程及影響因素

　　1.存款貨幣創(chuàng)造過程

　　存款準備金(rd)：指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金。

　　派生存款：銀行用轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款、貼現(xiàn)和投資時創(chuàng)造的存款。

　　貨幣創(chuàng)造過程：商業(yè)銀行創(chuàng)造信用貨幣是在它的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中，通過創(chuàng)造派生存款形成的。

　　原始存款是派生存款創(chuàng)造的基礎(chǔ)，派生存款是信用擴張的條件。

　　2.貨幣乘數(shù)及影響因素

　　貨幣乘數(shù)也稱貨幣擴張系數(shù)或貨幣擴張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣(高能貨幣)基礎(chǔ)上，貨幣供給量通過商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的作用而產(chǎn)生的信用擴張倍數(shù)，是貨幣供給擴張的倍數(shù)。貨幣乘數(shù)的大小決定了商業(yè)銀行貨幣供給擴張能力的大小。

　　影響因素：

　　(1)法定存款準備金率(rd) (反比)

　　法定存款準備金率越高，銀行吸收的存款中可用于放款的資金越少，創(chuàng)造存款貨幣的數(shù)量則越少，反之，法定存款準備金率越低，創(chuàng)造存款貨幣的數(shù)額則越大。因此，許多國家都把調(diào)高或降低法定存款準備金率作為緊縮或擴張信用的一個重要手段。

　　(2)現(xiàn)金漏損率(c) (反比)

　　在存款派生過程中，客戶提取現(xiàn)金，則現(xiàn)金就會流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)現(xiàn)金漏損，使銀行系統(tǒng)的存款準備金減少，派生倍數(shù)也必然縮小，銀行創(chuàng)造存款的能力下降。

　　(3)超額準備金率(e) (反比)

　　超額準備金：超過法定準備金要求的準備金。

　　留有的超額準備金越多，用于貸款的部分就越少，使銀行創(chuàng)造存款的能力削弱。

　　(4)定期存款的存款準備金率(rt) (反比)

　　貨幣創(chuàng)造乘數(shù)K

　　K=1/(rd+c+e+rt*t)

　　銀行吸收一筆原始存款能夠創(chuàng)造多少存款貨幣，要受到法定存款準備金率、現(xiàn)金漏損率、超額準備金率、定期存款準備金率等許多因素的影響。

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　　三、通過膨脹與通貨緊縮

　　(一)通貨膨脹

　　通貨膨脹是在紙幣流通的情況下，貨幣供應(yīng)量超過需要量，引起紙幣貶值、物價持續(xù)上漲的經(jīng)濟現(xiàn)象。

　　1.通貨膨脹的原因

　　(1)需求拉上型通貨膨脹：當總需求與總供給的對比處于供不應(yīng)求狀態(tài)，總需求大于總供給時，過多的需求拉動價格水平上漲。即“過多的貨幣追求過少的商品”引起了物價上漲。

　　(2)成本推動型通貨膨脹：這種類型的通貨膨脹，其根源在于社會總供給的變化，在商品和勞務(wù)的需求不變的情況下，因生產(chǎn)成本的提高而推動物價上漲。生產(chǎn)成本的提高主要來自兩個方面的原因：

　　一是工資推進的通貨膨脹。

　　二是利潤推進的通貨膨脹。

　　(3)供求混合推動型的通貨膨脹：在現(xiàn)實經(jīng)濟社會中，通貨膨脹的原因往往既有來自需求方面的因素，又有來自供給方面的因素。

　　(4)結(jié)構(gòu)型通貨膨脹：在整個經(jīng)濟總供給與總需求大體均衡的情況下，由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)因素的變化而引起。

　　2.通貨膨脹對社會經(jīng)濟的影響

　　(1)對生產(chǎn)和流通的影響

　　第一，通貨膨脹不利于生產(chǎn)正常發(fā)展。

　　第二，通貨膨脹打亂了正常的商品流通秩序。

　　(2)對分配和消費的影響

　　第一，通貨膨脹會引起不利于固定薪金收入階層的國民收入的再分配。

　　第二，通貨膨脹是有利于債務(wù)人而不利于債權(quán)人的分配。

　　第三，通貨膨脹降低消費規(guī)模

　　(3)對金融秩序和經(jīng)濟、社會穩(wěn)定的影響

　　第一，通貨膨脹使貨幣貶值，當名義利率低于通貨膨脹率，實際利率為負值時，常常會引起居民擠提存款，用于搶購商品。而企業(yè)爭相貸款，將貸款的資金用于囤積商品，賺取暴利。導(dǎo)致銀行資金緊張，擾亂了金融領(lǐng)域的正常秩序。

　　第二，嚴重的通貨膨脹，會使社會公眾失去對本國紙幣的信心，不愿意接受和使用紙幣，甚至?xí)霈F(xiàn)排斥貨幣的現(xiàn)象，導(dǎo)致一國的貨幣制度走向崩潰。

　　第三，由于通貨膨脹使生產(chǎn)領(lǐng)域受到打擊，生產(chǎn)性投資的預(yù)期收益普遍低落，而流通領(lǐng)域則存在過度的投機，導(dǎo)致經(jīng)濟紊亂。

　　第四，通貨膨脹引起的經(jīng)濟領(lǐng)域的混亂，會直接波及整個社會，社會各階層的利益分配不公會激化社會矛盾，導(dǎo)致政府威信下降，政局不穩(wěn)定。

　　3.通貨膨脹的治理對策

　　(1)緊縮的貨幣政策

　　第一，減少貨幣供應(yīng)量(減少基礎(chǔ)貨幣投放或者提高法定存款準備金率)

　　第二，提高利率(如再貼現(xiàn)率)。

　　(2)緊縮的財政政策

　　主要是增收節(jié)支、減少赤字。增收的措施主要是增加稅賦。節(jié)支的措施主要是壓縮政府機構(gòu)費用開支，抑制公共事業(yè)投資，減少各種補貼和救濟等福利性支出。

　　此外，還可以通過緊縮的收入政策、積極的供給政策以及貨幣改革等措施對通貨膨脹進行治理。

　　(二)通貨緊縮

　　通貨緊縮是指經(jīng)濟中貨幣供應(yīng)量少于客觀需要量，社會總需求小于總供給，導(dǎo)致單位貨幣升值、價格水平普遍和持續(xù)下降的經(jīng)濟現(xiàn)象。

　　1.通貨緊縮的原因

　　(1)貨幣供給減少

　　主要是由于政策時滯的原因，在通貨膨脹時期的緊縮的貨幣政策和財政政策沒有及時調(diào)整，導(dǎo)致投資和需求的下降，進而影響社會有效供給。

　　(2)有效需求不足

　　當實際利率較高時，消費和投資就會出現(xiàn)大幅下降而導(dǎo)致有效需求不足，進而物價持續(xù)下跌;

　　金融機構(gòu)貸款意愿下降和提高利率時，會減少社會總需求，導(dǎo)致物價下跌;

　　制度變遷和轉(zhuǎn)型等體制因素，導(dǎo)致居民消費行為發(fā)生變化，儲蓄傾向上升，消費傾向下降，即期支出大量地轉(zhuǎn)化為遠期支出，也會引起有效需求不足，導(dǎo)致物價下降。

　　(3)供需結(jié)構(gòu)不合理

　　由于經(jīng)濟中存在不合理的擴張和投資，造成了不合理的供給結(jié)構(gòu)和過多的無效供給，當積累到一定程度時必然加劇供給之間的矛盾，導(dǎo)致供過于求，產(chǎn)品價格下跌。

　　(4)國際市場的沖擊

　　對于開放度較高的國家，在國際經(jīng)濟不景氣的情況下，國內(nèi)市場也會受到很大的影響。主要表現(xiàn)在出口下降，外資流入減少，導(dǎo)致國內(nèi)供給增加、需求減少，產(chǎn)品價格下降。

　　2.通貨緊縮的影響

　　(1)導(dǎo)致社會總投資減少

　　(2)減少消費需求

　　在通貨緊縮過程中，物價下跌使貨幣實際購買力不斷提高，人們會盡可能地推遲支付，導(dǎo)致消費支出的延遲和消費規(guī)模的減小。

　　(3)影響社會收入再分配

　　通貨緊縮會使政府的收入向企業(yè)和個人轉(zhuǎn)移，主要是通過降低所得稅實現(xiàn)的;會使企業(yè)在價格下降中受到損失;會使工人的實際工資增加;會形成有利于債權(quán)人而不利于債務(wù)人的資金再分配。

　　3.通貨緊縮的治理對策

　　(1)擴大有效需求

　　擴大投資需求的對策：擴大政府公共支出，以促進經(jīng)濟增長;刺激企業(yè)及民間投資;合理調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

　　增加消費需求的對策：消除各種不利于增加消費的政策措施和制度約束，充分利用各種政策組合，引導(dǎo)社會消費穩(wěn)定增長;提高公眾收入水平，增加其購買能力以提高消費需求;通過提高就業(yè)水平和增加失業(yè)補助刺激低收入階層的消費需求;擴大消費信貸的規(guī)模和品種;加快社會保障制度建設(shè)。

　　(2)實行擴張的財政政策和貨幣政策

　　擴張的財政政策主要是擴大財政開支，興建公共工程，增加財政赤字，減免稅收。

　　擴張的貨幣政策主要是通過降低法定存款準備金率、降低再貼現(xiàn)率、公開市場買人有價證券等手段，以增加商業(yè)銀行的超額準備金、增加基礎(chǔ)貨幣，擴大貨幣乘數(shù)，增加社會貨幣供給總量;降低基準利率，以減少商業(yè)銀行借款成本，降低市場利率，刺激總需求。

　　(3)引導(dǎo)公眾預(yù)期

　　通過公開宣傳等措施對公眾進行政策性引導(dǎo)，調(diào)整企業(yè)和個人對未來的預(yù)期，可以對擴大投資需求和增加消費需求起到一定的引導(dǎo)作用。