2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章個(gè)人貸款管理

　　銀行《個(gè)人理財(cái)》各章節(jié)難點(diǎn)點(diǎn)撥匯總

　　銀行中級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)匯總

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章個(gè)人貸款管理”的新聞，為考生發(fā)布銀行業(yè)職業(yè)資格考試的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí)，預(yù)祝考生都能順利通過(guò)考試。2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章個(gè)人貸款管理的具體內(nèi)容如下：

　　考點(diǎn)3.6 貸款流程-貸款的貸后管理(P60-P68)

　　個(gè)人貸款的貸后管理包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)與不良貸款的管理及貸款檔案管理等工作，關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個(gè)人貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。

　　1.貸后檢查：以借款人、抵(質(zhì))押物、擔(dān)保保證人、擔(dān)保物為對(duì)象，通過(guò)客戶(hù)提供、訪(fǎng)談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢(xún)等途徑獲取信息，對(duì)影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程?！景▽?duì)借款人的檢查、對(duì)擔(dān)保情況的檢查、對(duì)抵押物的檢查、對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查?！?/p>

　　2.合同變更：基本規(guī)定、合同主體變更、借款期限調(diào)整【應(yīng)具備的條件：貸款未到期、無(wú)欠息;無(wú)拖欠本金、本期本金已歸還】、分期還款額的調(diào)整【提前還款的條件：提交申請(qǐng)書(shū)、未拖欠本金和其他費(fèi)用、收違約金、歸還當(dāng)期本息】、還款方式變更、擔(dān)保變更。

　　3.貸款的回收：貸后管理的最終目的即貸款本金的足額收回;

　　貸款支付方式：委托扣款和柜面還款兩種方式;

　　貸款回收的原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。短期貸款到期1 周前，中長(zhǎng)期貸款到期1 月前通知還款。

　　4.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：一般先進(jìn)行定量分類(lèi)，再進(jìn)行定性分析。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。

　　正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

　　次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。不良貸款貸款包括五級(jí)分類(lèi)中的后三類(lèi)貸款，即次級(jí)、可疑和損失類(lèi)貸款。銀行要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個(gè)人貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。不良貸款抵押物的處置：與借款人協(xié)商變賣(mài)、向法院提起訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

　　5.貸款檔案管理：指?jìng)€(gè)人貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷(xiāo)毀的全過(guò)程，保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

　　考點(diǎn)3.7 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估(P69-P73)

　　1.就潛在損失的程度，信用風(fēng)險(xiǎn)是首要的銀行風(fēng)險(xiǎn)，少數(shù)重要客戶(hù)的違約可能會(huì)給銀行帶來(lái)巨大損失，甚至導(dǎo)致支付危機(jī)。因此對(duì)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險(xiǎn)，是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。巴塞爾新資本協(xié)議第一支柱中，要求銀行建立信用評(píng)級(jí)體系時(shí)使用信用評(píng)分模型和其他技術(shù)程序，作為評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)。

　　2.影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素：銀行與客戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng);市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng);客戶(hù)資信狀況;宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化。【經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)的債務(wù)回收率要比經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期的回收率低1/4 至1/3，企業(yè)預(yù)期投資收益下降，個(gè)人消費(fèi)能力下降，貸款需求下降，中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)大】

　　3.個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估衡量：老師判斷法、模型分析法。

　　老師判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法，是在長(zhǎng)期信貸活動(dòng)中形成的一種有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理制度。最重要的特征是：銀行信貸的決策權(quán)有銀行的信貸人員所掌握并做決定;因此信貸人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、主觀判斷以及關(guān)鍵要素權(quán)重成為最重要的決策因素。“5C”要素分析法：道德品質(zhì)Character【由過(guò)去的信用記錄確定】、能力Capacity【財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性】、資本Capital【對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，資本往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素】、擔(dān)保Collateral、環(huán)境Condition【社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般趨勢(shì)和商業(yè)周期】

　　“5P”要素：個(gè)人因素Personal Factor;資金用途因素Purpose Factor;還款來(lái)源因素Payment Factor;債權(quán)保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　老師判斷法不足：需要的專(zhuān)業(yè)分析人員越來(lái)越多;實(shí)施效果不穩(wěn)定;難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成主觀性、隨意性、不一致性。

　　4.信用評(píng)分模型：是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段，是最核心的管理技術(shù)之一。被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購(gòu)車(chē)貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域。

　　5.個(gè)人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理的原則：統(tǒng)一管理、全面測(cè)算原則、分類(lèi)控制原則、動(dòng)態(tài)管理原則。

　　考點(diǎn)3.8 風(fēng)險(xiǎn)緩釋、控制和監(jiān)控(P73-P83)

　　1.催收管理涉及的產(chǎn)品：個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押類(lèi)貸款、其他個(gè)人貸款及信用卡應(yīng)收賬款;催收管理的手段：電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良貸款催收;外包催收可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn);

　　2.外部合作機(jī)構(gòu)：為貸款提供擔(dān)保、中介服務(wù)、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)或其他合作關(guān)系的業(yè)務(wù)第三方;可分為擔(dān)保類(lèi)合作方、公信類(lèi)合作方、中介服務(wù)類(lèi)合作方三類(lèi);

　　3.資產(chǎn)證券化的影響：

　　①改變了商業(yè)銀行提供流動(dòng)性的方式;

　?、谑关泿耪邔?duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方式和程度發(fā)生了很大改變;

　　③提高了銀行向各類(lèi)借款人提供信用的意愿;

　?、苄刨J資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了一級(jí)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變;

　?、莞淖兞孙L(fēng)險(xiǎn)的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的直接工具。

　　4.客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的管理原則：差別管理、動(dòng)態(tài)管理、重點(diǎn)關(guān)注;

　　5.不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)是準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

　　考點(diǎn)3.9 共同風(fēng)險(xiǎn)及控制措施(P84-P88)

　　1.借款人的風(fēng)險(xiǎn)：還款能力與還款意愿;環(huán)境影響;行為風(fēng)險(xiǎn);欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　管理措施：多方面綜合考察信用等級(jí)，還款能力;證明收入真實(shí)性;身份真實(shí)性及在銀行的記錄;面談和訪(fǎng)談;電話(huà)核查、上門(mén)家訪(fǎng)等方式的貸前信息核查和貸后回訪(fǎng)。

　　2.抵押物風(fēng)險(xiǎn)：抵押權(quán)利無(wú)效;抵押物權(quán)利瑕疵;抵押物價(jià)值下降;抵押物處置風(fēng)險(xiǎn);法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　管理措施：確保真實(shí)性、合法性和安全性;合理評(píng)估價(jià)值;確保抵押合同的有效性;確保銀行抵押權(quán)利有效性。

　　3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)：信用狀況;償債能力;管理水平;業(yè)界聲譽(yù)。

　　管理措施：加強(qiáng)貸前檢查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況【堅(jiān)持實(shí)地調(diào)査原則，嚴(yán)格審査合作機(jī)構(gòu)的信用記錄、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽(yù)、履行責(zé)任的意愿和能力】;嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度;對(duì)由專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金;對(duì)于履約保證保險(xiǎn)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　4.操作風(fēng)險(xiǎn)：由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)。但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

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