2015年銀行初級資格考試《個人貸款》重難點(diǎn)(五)
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個人征信系統(tǒng)管理模式
1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理
目前,個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu),通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入),并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺,從而實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng),匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度,對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估,有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等,建立有效安全保障體系,保證了信息的安全性。
2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理
根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定,商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人,需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時,才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報(bào)告。
除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況之外,商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報(bào)告,此時,如果有申請查詢,則須核實(shí)申請人身份。同時,查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等,該數(shù)據(jù)庫都有記錄。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度,確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報(bào)告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查,確保所有查詢符合規(guī)定,并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。
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