2018年12月注冊國際理財規(guī)劃師案例分析題答題方法
2018年注冊國際理財規(guī)劃師考試即將開考,對于案例分析題的解答方法給大家分享一下。
步驟一、家庭現(xiàn)狀分析
主要包括三方面:財務分析、家庭情景分析、心理分析。
財務分析是最簡單的,一般就是需要根據(jù)條件,制作家庭的資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、現(xiàn)金流量表,把零散的各個數(shù)據(jù)總結到這三張表內(nèi),就可以很容易的判斷出該家庭的財務情況,這里主要是定量分析。之后,需要根據(jù)相關的數(shù)字,計算重要指標,來進行定性分析。例如,通過計算負債比率來確定負債是否過高,通過計算自由儲蓄率來判斷收支平衡情況,衡量各種收入的構成比例分布或各種資產(chǎn)的構成比例分布,來判斷家庭財務是否結構合理。針對財務分析部分,一般如果學習過AFP課程的都可以比較簡單的完成。
家庭情景分析,要求根據(jù)對方家庭情況,特別是非財務性因素,進行充分的了解。例如目前的家庭生命周期,和以后將會對家庭財務造成的重大變化。例如如果打算明年要小孩,可能就要提前準備教育金,如果步入中年,退休金也是要必須考慮的。
心理分析,則要求要有很強的代入感,要求有比較強的實際工作經(jīng)驗,特別是對客戶屬于哪一類人群,他們的一般心理因素的定位要有比較好的把握。這點最明顯是在投資決策上,從資料里也能看出,一些客戶投資過于保守,一些客戶投資過于激進,各自的心理因素不同。那么這就決定了你給出的解決方案是否能說服客戶。包括本次理財師大賽,里面也有多個案例涉及了心理分析方面,甚至老師給出的問題就是:你準備如何說服客戶。因此這些方面必須在一開始就得到重視。
步驟二、尋找并發(fā)現(xiàn)理財目標
這個可能是理財案例制作里最關鍵的部分,一般情況下,從材料的字里行間,可以判斷出客戶明顯的理財目標,例如購房、退休養(yǎng)老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是,除了已知條件外,還需要理財師根據(jù)家庭現(xiàn)狀分析,判斷出家庭的潛在需要,例如是否需要提前準備養(yǎng)老金或者教育金,投資結構是否需要調整降低風險,資產(chǎn)是否需要置換來平衡資產(chǎn)負債情況,現(xiàn)金流是否需要調整等。可以說,理財師的專業(yè)度和經(jīng)驗,就體現(xiàn)在是否能敏銳的發(fā)現(xiàn)客戶潛在問題上。因為如果無法發(fā)現(xiàn)問題,也就無法進行合理的分析判斷和建議。就猶如醫(yī)生看病一樣,沒有發(fā)現(xiàn)異常,也就無法發(fā)現(xiàn)病因,造成誤診下錯藥。
步驟三、分析理財目標并提出各自解決方案
這個步驟其實是比較細膩的步驟,需要對各個理財目標進行分析整理,并提出合理方案。這里特別要注意的有兩點:
1、注意數(shù)字計算的運用。要通過合理假設數(shù)據(jù)并結合實際數(shù)字,模擬出各個方案的執(zhí)行效果。例如,根據(jù)投資收益率、通貨膨脹率假設和已有的收支儲蓄或者資產(chǎn)負債情況,很容易計算出未來若干年后的財產(chǎn)情況,并判斷能否達到目標。
2、注意長短期目標的不同解決選擇,特別要強調?顚S迷瓌t,避免挪用。例如可以將理財目標分為短期計劃或長期計劃,采取專款專用原則,分別采用目前已有的資產(chǎn)投資或者是日常儲蓄積累的方式來作出對應選擇。
這里還要注意的是,對于同樣的一個理財目標,很有可能會有2-3種合適的解決方案,需要分別進行計算和總結,并通過相應的分析可以給出合理的推薦。
步驟四、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃和現(xiàn)金流核算
在完成以上三個步驟后,一般還需要根據(jù)其家庭情況,作出合適的保險規(guī)劃,排查其相應的風險點,例如對于主要收入來源的家庭成員應給予保險的重點保障。需要核算各自家庭成員的保險需求金額,所需要保險種類,額度,同時注意控制總保費,一般不能超過家庭年收入的10%。一般建議,如果是保費負擔能力弱的,采取意外+定期壽險。如果保費負擔能力強,采取意外+重大疾病,另外針對容易出意外事故的職業(yè),例如出租車司機等,意外險里要特別加強交通意外的部分。
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