2015年理財規(guī)劃師教育規(guī)劃復習:教育資金的主要來源

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　　教育資金的主要來源

　　教育支出的最主要資金來源是客戶自身的收入和資產(chǎn)。穩(wěn)定的收入和充足的資產(chǎn)是教育支出的堅實的資金保障。除了客戶自身的收入和資產(chǎn)之外，理財規(guī)劃師還應了解和利用其他的學費來源，幫助客戶節(jié)約成本。具體來說，其他教育資金來源主要有以下幾種。

　　1. 政府教育資助。政府每年都會在財政預算中撥出一部分用以對符合條件的人提供教育資助。主要包括特殊困難補助及減免學費政策、“綠色通道”政策等。

　　(1)特殊困難補助和減免學費政策。是高校資助政策的輔助性措施。這兩個政策的共同點是無償性資助。

　　(2)“綠色通道”政策，是指讓經(jīng)濟困難、無法交足學費的新生在不交學費的情況下順利辦理全部入學手續(xù)。

　　對于這些政策，理財規(guī)劃師必須充分了解有關信息，包括資助條件、資助種類、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合申請條件的人也不一定能夠獲得資助，因此，子女教育規(guī)劃方案應該減少對這種籌資渠道的依賴。特別是當客戶子女距離上大學時間長于5年，而客戶本身有穩(wěn)定的收入時，規(guī)劃方案應首先考慮以下客戶自有資源滿足子女大學教育費用。

　　2. 獎學金。

　　獎學金的來源有政府以及各類民間機構和組織。獎學金的申請一般要求申請人在學業(yè)、社會活動或者體育技能方面有所專長?？蛻糇优芊衲玫姜剬W金具有很大的不確定性，所以理財規(guī)劃師應對客戶子女的相關信息有充分的了解，才能給出合理的建議。

　　根據(jù)我國現(xiàn)行的獎學金制度，目前國家設立的獎學金包括以下類型：

　　(1)本、?？粕剬W金分為三種：優(yōu)秀學生獎學金，專業(yè)獎學金和定向獎學金

　　(2)研究生獎學金分為兩種：研究生優(yōu)秀獎學金，研究生普通獎學金

　　(3)國家獎學金。

　　3. 工讀收入

　　高等學校組織學生參加勤工助學活動，是高等學校收費制度改革的一項重要配套措施。他強化了付出就有收獲的概念，有利于大學生及早樹立理財觀念。但目前各高校勤工助學崗位普遍缺乏。

　　客戶子女商學期間通過假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費用來源。但工讀收入取得的時間、金額都不容易確定，所以在做教育規(guī)劃師不應將工讀收入計算在內(nèi)。

　　4. 教育貸款

　　教育資金的另外一個來源，是政府為家庭貧困的學生提供的各種專門的低息貸款。教育貸款是教育費用重要的籌資渠道。我國的學生貸款政策主要包括三種貸款形式：一是學校學生助學貸款，指的是高校利用國家財政資金對學生辦理的無息貸款;二是國家助學貸款，三是一般性商業(yè)助學貸款。

　　(1)國家教育助學貸款。包括商業(yè)銀行助學貸款和財政貼息的國家助學貸款兩種。

　　(2)學生貸款，是指學生所在學校為那些無力解決在校學習期間生活費用的全日制本、?？茖W生提供的無息貸款。目前各高校學生貸款實際額度一般每年在1000元以上。學生償還貸款的形式主要有以下幾種：第一，學生畢業(yè)前一次或分次還清，第二學生畢業(yè)后由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發(fā)放貸款單位，第三，畢業(yè)生見習期滿后在2~5年內(nèi)由所在單位從其工資中逐月扣環(huán)。此外還有減免貸款等。

　　(3)商業(yè)性助學貸款，是指各金融機構以信貸原則為指導，對高校學生、學生家長或其監(jiān)護人辦理的，以支持學生完成學習為目的的一種商業(yè)性貸款形式。這種助學貸款近年來也得到快速的發(fā)展，是對國家資助政策的有益補充。申請商業(yè)性助學貸款的條件是：必須有符合條件的信用擔保，貸款人為當?shù)鼐用?。我們教材里面就列舉了學生貸款、國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款這三種貸款方式在貸款對象、申請條件、貸款金額等方面的比較。

　　5. 留學貸款

　　留學貸款是指銀行向出國留學人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國留學人員學費、基本生活費等必須費用的個人貸款。但是，留學貸款相比國內(nèi)住房信貸、汽車貸款條件要苛刻的多，手續(xù)比較復雜。

　　借款人應具備的條件。我們的書本上列舉了六個條件，其中比較值得的注意的一條是借款人應持有擬留學人員的國外留學學校出具的入學通知書或其他有效入學證明;已辦妥擬留學人員留學學校所在國的入境簽證的護照。另外一條是要提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質押或第三方保證。

　　至于留學貸款擔保抵押的方式以及貸款人要求借款人提供的材料，書本上說得比較簡潔明了，我們在這里就不花費時間去了。

　　總之，理財規(guī)劃師在籌劃教育資金來源時，要注意到資金來源的不確定性程度。而且應該一定要以客戶的自身的收入和資產(chǎn)為主，以其他資金來源為輔。而在運用到助學貸款時，特別要注意貸款的償還方式以及貸款的利息這兩個條款。

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