2014物業(yè)管理師考試考點(diǎn):物業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

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　　物業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

　　保險(xiǎn)的種類很多，但物業(yè)管理工作中經(jīng)常涉及的主要有以下三類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義有廣義和狹義兩種：廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。從狹義來說，單指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其包括的主要險(xiǎn)種為火災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。物業(yè)管理中涉及的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是物業(yè)的火險(xiǎn)。

　　1.火災(zāi)保險(xiǎn)

　　火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，它是對(duì)因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保三種危險(xiǎn)，即火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險(xiǎn)如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是由火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。

　　(1)火災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍

　　火災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約，對(duì)下列財(cái)產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險(xiǎn)合同不予承保：①寄托或寄售的貨物;②金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等;③票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價(jià)證券以及圖冊(cè)、文件、槍枝彈藥、爆炸物品等。

　　(2)火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任

　　火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括：①保險(xiǎn)標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失;②由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、罷工等戰(zhàn)爭(zhēng)或政治風(fēng)險(xiǎn);③直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;④投保人的故意行為或重大過失。

　　(3)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的賠償計(jì)算

　　固定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可以按重置重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是指出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

　?、偃繐p失。保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。

　?、诓糠謸p失。按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算;如果是按賬面原值加成數(shù)，或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，則按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

　?、廴绻ｋU(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不是一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定財(cái)產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。

　　(4)火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率

　　火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有分類法和表定法兩種：

　?、俜诸愘M(fèi)率：即將性質(zhì)相同的危險(xiǎn)進(jìn)行歸類，給每類以確定的費(fèi)率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。我國按建筑物占有性質(zhì)分為工業(yè)險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三類，其中又分為六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)，五級(jí)倉儲(chǔ)險(xiǎn)及五級(jí)普通險(xiǎn)。

　?、诒矶ㄙM(fèi)率：即在以上分類費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按各種危險(xiǎn)因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費(fèi)率。表定費(fèi)率調(diào)整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的;位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性;構(gòu)造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式;防護(hù)，指消防設(shè)備及消防人員的配備。

　　2.物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍

　　物業(yè)火險(xiǎn)投保范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑內(nèi)物件火險(xiǎn)。也可以說成是不動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)和動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。對(duì)于這兩種情況，物業(yè)管理人應(yīng)作不同的考慮。

　　(1)建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)

　　建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)通常包括建筑物的外墻、地基、梁柱、室內(nèi)固定間隔、公共設(shè)施和設(shè)備等?？紤]購買建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理人要作決策：是選擇購買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只有購買公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。具體決策標(biāo)準(zhǔn)是：如果管理公約已有明確規(guī)定，則遵守管理公約的規(guī)定;如果管理公約沒有規(guī)定，則物業(yè)管理企業(yè)就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。因?yàn)檎髽堑慕Y(jié)構(gòu)火險(xiǎn)與公共部位的火險(xiǎn)，在投保范圍上有很大程度的不同，因而其保險(xiǎn)費(fèi)也有相當(dāng)大的差別。值得注意的是，如果物業(yè)管理企業(yè)決定只購買公共部位的火險(xiǎn)，則必須同時(shí)通知該座建筑內(nèi)的所有業(yè)主，讓他們知道這個(gè)決定。因?yàn)樗麄冇袡?quán)知道這個(gè)重大情況，而為他們各自的物業(yè)作出投保與否的決策。

　　(2)物業(yè)內(nèi)物品的火險(xiǎn)

　　由于物業(yè)內(nèi)物品在遭受火災(zāi)時(shí)所受到損失的程度和機(jī)率都較高，所以其保費(fèi)較高。除非物業(yè)管理企業(yè)負(fù)責(zé)管理的建筑為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價(jià)值，否則很難掌握各單位內(nèi)所存放的物品的數(shù)量并作出準(zhǔn)確的估價(jià)來投保。

　　3.物業(yè)綜合險(xiǎn)

　　對(duì)物業(yè)除了?；痣U(xiǎn)外，通常對(duì)其他的風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般來說對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購買一個(gè)物業(yè)(財(cái)產(chǎn))的綜合險(xiǎn)。

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　　(二)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

　　雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱勞工保險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種是為了配合改革開放、引進(jìn)外資、保障三資企業(yè)、外國駐華機(jī)構(gòu)所雇傭人員的經(jīng)濟(jì)利益而舉辦的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

　　1.責(zé)任范圍

　　凡投保人所雇傭的員工(包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇傭過程中，從事于保險(xiǎn)單所載明的、與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而至受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用。

　　2.除外責(zé)任

　　除外責(zé)任的范圍包括：(1)戰(zhàn)爭(zhēng)。類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)、由核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病;(2)被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡;(3)由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡; (4)投保人的故意行為或重大過失;(5)投保人對(duì)其承包商雇傭的員工的責(zé)任。

　　3.賠償額度

　　(1)死亡：最高賠償額度按保單規(guī)定辦理。

　　(2)傷殘：①永久喪失全部工作能力，按保單規(guī)定的最高賠償額度給付。②永久喪失部分工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照《雇主責(zé)任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額度給付。③暫時(shí)喪失工作能力5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。

　　說明：①保險(xiǎn)人對(duì)上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過保單規(guī)定的賠償限額。②雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個(gè)月的平均工資。不足12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)平均。

　　4.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

　　雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制。在訂立保險(xiǎn)單時(shí)，根據(jù)投保人的估計(jì)，在保單有效期內(nèi)各雇員工資(包括獎(jiǎng)金、津貼等)總額，乘以不同雇員的適用費(fèi)率來計(jì)算，并在保單到期一個(gè)月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實(shí)際工資總額的證明，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。

　　5.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任

　　(1)附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)

　　這是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人的要求擴(kuò)展承保投保人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括醫(yī)療、藥品、手術(shù)、住院費(fèi)用。除另有約定外，一般只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計(jì)以不超過保單所確定的附加醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)金額為限。

　　(2)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　雇主責(zé)任保險(xiǎn)可擴(kuò)大承保對(duì)雇員在保單有效期內(nèi)，從事保單所載明的與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及所引起的對(duì)第三者的撫恤、醫(yī)療和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付的金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

　　除了以上附加保險(xiǎn)以外，在人材短缺的情況下，物業(yè)管理企業(yè)為了爭(zhēng)取和保留優(yōu)秀的員工，還可為員工購買職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，以解決職工的后顧之憂，更好地為企業(yè)服務(wù)。

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　　(三)公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以至日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。它是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，沒有實(shí)際標(biāo)的。

　　1.保險(xiǎn)責(zé)任

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。這里要注意的幾點(diǎn)是：(1)保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任;(2)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害;(3)公共責(zé)任保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)的對(duì)象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠;(4)有關(guān)費(fèi)用指的是被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付給受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。

　　2.除外責(zé)任

　　公共責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，可以分為三個(gè)方面：(1)絕對(duì)除外責(zé)任：除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)及政治動(dòng)亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故并不構(gòu)成公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償對(duì)象;由于振動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任。(2)公眾責(zé)任不能保，但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任：如為被保險(xiǎn)人服務(wù)的雇員受到的傷害，被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動(dòng)車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等。(3)可以附加承保的除外責(zé)任：如公眾場(chǎng)所被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在基本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保。

　　3.保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

　　(1)保險(xiǎn)費(fèi)率：沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，而是視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率。

　　(2)保險(xiǎn)費(fèi)是按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計(jì)算。一般分三種：①有累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率。②無累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)=每次事故賠償限額×適用費(fèi)率。③其他，按經(jīng)營場(chǎng)所面積計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)=場(chǎng)地占有面積×單位面積保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4.賠償限額與免賠額

　　(1)賠償限額是公眾責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額。由于公眾責(zé)任險(xiǎn)承保了人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計(jì)算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計(jì)限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。

　　(2)免賠額是保險(xiǎn)人的免責(zé)限度。公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償免陪額以內(nèi)的賠償，而是由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

　　(3)法律費(fèi)用的承擔(dān)：如果被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費(fèi)用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU(xiǎn)人應(yīng)攤費(fèi)用=全部法律費(fèi)用×賠償限額÷被保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償額。

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