2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識(shí)點(diǎn):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義有廣義和狹義兩種。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，正如我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第三條規(guī)定，“條例所指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)”。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指條例中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它包括的主要險(xiǎn)種為火災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。物業(yè)管理中主要涉及的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是物業(yè)的火險(xiǎn)。

　　(1)火災(zāi)保險(xiǎn)

　　火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，它是對(duì)因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保三種危險(xiǎn)：火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險(xiǎn)如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是由火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。

　　1)火災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍?；馂?zāi)保險(xiǎn)對(duì)因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約，對(duì)下列財(cái)產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險(xiǎn)合同不予承保：寄托或寄售的貨物;金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等;票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價(jià)證券以及圖冊(cè)、文件、槍支彈藥、爆炸物品等。

　　2)火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任?；馂?zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括：保險(xiǎn)標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失;由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等政治風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失;直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染所帶來的損失;投保人的故意行為或重大過失所造成的損失。

　　3)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和賠償計(jì)算。固定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可以按重置重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是指出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

　　全部損失。保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。

　　部分損失。按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算;如果是按賬面價(jià)值加成數(shù)，或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，則按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

　　多項(xiàng)財(cái)產(chǎn)。如果保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不是一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定財(cái)產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。

　　4)火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率?；馂?zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有分類法和表定法兩種：

　　分類費(fèi)率：即將性質(zhì)相同的危險(xiǎn)進(jìn)行歸類，給每類以確定的費(fèi)率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。我國按建筑物占有性質(zhì)分為工業(yè)險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三類，其中又分為六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)、五級(jí)倉儲(chǔ)險(xiǎn)及五級(jí)普通險(xiǎn)。

　　表定費(fèi)率：即在以上分類費(fèi)率的基礎(chǔ)上。按各種危險(xiǎn)因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費(fèi)率。表定費(fèi)率調(diào)整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的;位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性;構(gòu)造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式;防護(hù)，指消防設(shè)備及消防人員的配備。

　　(2)物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍

　　物業(yè)火險(xiǎn)投保的范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑物內(nèi)部物件火險(xiǎn)。也可以說成是不動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)和動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。對(duì)于這兩種情況，物業(yè)管理者應(yīng)作不同的考慮。

　　1)建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)通常包括建筑物的外墻、地基、梁柱、室內(nèi)固定間隔、公共設(shè)施和設(shè)備等。考慮購買建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理者要作這樣的決策：是選擇購買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只購買公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。具體決策原則是：如果管理合同已有明確規(guī)定，則遵守管理合同的規(guī)定;如果管理合同沒有約定，則物業(yè)管理者就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。因?yàn)檎髽堑慕Y(jié)構(gòu)火險(xiǎn)與公共部位的火險(xiǎn)，在投保范圍上有很大的不同，因而其保險(xiǎn)費(fèi)也有相當(dāng)大的差別。值得注意的是，如果物業(yè)管理者決定只購買公共部位的火險(xiǎn)，則必須同時(shí)通知該座建筑物內(nèi)的所有業(yè)主，讓他們知道這個(gè)決定。因?yàn)樗麄冇袡?quán)知道這個(gè)重大的決定，從而為他們各自的專有部分做出投保與否的決策。

　　2)建筑物內(nèi)部物品的火險(xiǎn)。由于物業(yè)內(nèi)物品在遭受火災(zāi)時(shí)所受到的損失程度和幾率都較高，所以其保金也較高。除非物業(yè)管理者負(fù)責(zé)管理的建筑物為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價(jià)值，否則是很難掌握各單位所存放物品的數(shù)量并做出準(zhǔn)確的估價(jià)來投保的。因此物業(yè)管理者通常不會(huì)為物業(yè)內(nèi)的物品購買保險(xiǎn)。

　　3)物業(yè)的綜合險(xiǎn)。除了?；痣U(xiǎn)外，通常對(duì)物業(yè)的其他風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般說來對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購買一個(gè)物業(yè)(財(cái)產(chǎn))的綜合險(xiǎn)為好。

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