企業(yè)社保金究竟是不是“福利”

　　現(xiàn)在不少的企業(yè)都知道必須給員工繳納社保金（即五險一金），否則會被重罰，且不說是不是像國營企業(yè)或者公務(wù)員企業(yè)那樣完全按照工資或者國家規(guī)定的最高標(biāo)準(zhǔn)繳納，但是，有一些企業(yè)在給員工計算工資的時候，把所有企業(yè)繳納的社保金都計算在成員工的收入之中，謂之福利。比如，公司承諾給你5000元，一到開工資的時候就只剩下4100元，其他的是全部的社保金和稅。如果說你自己應(yīng)該承擔(dān)自己的所得稅和個人社保金部分，誰都不會有意見，但若把公司要交的都計算在內(nèi)，員工可能心中不悅但又啞口無言。那么，這個“福利部分”究竟是不是福利呢？應(yīng)不應(yīng)該算成員工的收入呢？請大家詳細閱讀社保金的來龍去脈就會十分清楚了。

　　一、養(yǎng)老保險

　　一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請務(wù)必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險不滿15年，那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。那單位給你交的20%-21%到哪里去了？國家把單位為你交的20%-21%的錢全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里了。國家規(guī)定，退錢的時候只退給個人自己扣交的錢，單位為他交的錢全部都為國家做貢獻。（可見，養(yǎng)老保險公司繳納部分不是員工福利，是為國家做貢獻了。即使你夠15年，也是被國家統(tǒng)籌，是國家對企業(yè)的要求，不是員工對企業(yè)的要求）

　　二、退休時候的養(yǎng)老金是怎么算出來的

　　養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜，國家每年都會把繳費基數(shù)變一次。如果你現(xiàn)在30歲，你現(xiàn)在的繳費基數(shù)是3000元，而退休年齡如果是55歲的話，那你必須在你40歲以前就開始交養(yǎng)老保險了，而如果你現(xiàn)在從30歲就開始交，交到55歲是25年，那首先肯定你能享受養(yǎng)老金了。

　　其次，如果25年后你交的3000塊的繳費基數(shù)已經(jīng)變成了6000，那你55歲的時候首先每個月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養(yǎng)老金，這是國家給你的，此外你的個人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少，把繳費基數(shù)平均一下好了，（3000+6000）÷2=4500，那么你這25年里個人帳戶上應(yīng)該有4500×8%（你繳納的養(yǎng)老保險的個人比例）×25年×12個月=108000元錢，除了之前的1200塊以外你每個月還能拿到108000÷120=900塊，這樣你55歲開始每個月起碼可以拿到1200+900=2100元的養(yǎng)老金，當(dāng)然每年國家的基數(shù)還在往上漲，這樣每年除了你自己的900塊，你退休以后每個月都會拿到比1200塊更多的錢，那樣你的養(yǎng)老金當(dāng)然也會越來越多的。所以說交養(yǎng)老保險交得越多越好，你交得越多你退休以后享受的也越多，而且，國家每年調(diào)整基數(shù)以后你拿的錢也會越來越多，現(xiàn)在交1000十年之后拿1500都是有可能的。

　　但是，不管你在哪里交社保費，等你退休的時候你都只能回你的戶口所在地（最后遷移落地的地方）享受當(dāng)?shù)氐耐诵荽觯?，在基?shù)高的地方交社保，退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人那就虧大了。為什么這么說呢？

　　如果你年輕的時候在北京或深圳工作，交了20年的社保然后退休了，但是如果你的戶口在青海，那你必須回青海享受養(yǎng)老金。如果你在北京交了20年的平均基數(shù)是3000，而當(dāng)你退休的時候黑龍江的繳費基數(shù)才1000，那么你退休的時候只能享受1000的待遇！這是很虧的！一句話，如果你在富地方交社保，退休的時候回窮地方享受社保，那你一輩子交的很多，但是享受的很少！交3000塊可能只能享受1000塊！這是很恐怖的事情，但是沒辦法，國家就是這個政策，所以請所有目前戶口在基數(shù)低的地方但在北京或上海等基數(shù)高的地方工作交社保的注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休前把戶口遷到北京或深圳，否則你就是在做人生一筆巨虧本的買賣。

　　也許你會說，如果在基數(shù)低的地方交錢，退休的時候回基數(shù)高的地方享受高福利。錯！你以為勞動保障部門會隨隨便便就讓你享受么？一般這種情況下政府會找個理由直接拒絕你轉(zhuǎn)入！到時候你就聰明反被聰明誤了：在青海享受不了，在北京或深圳也享受不了！不過有些地方對這樣的情況有了一些緩和的規(guī)定，比如北京上海允許你在退休前5年從基數(shù)低的地方轉(zhuǎn)至那里，再在北京或上海繼續(xù)交5年當(dāng)?shù)氐母呋鶖?shù)，之后允許你在北京或上海享受養(yǎng)老金。這個政策各個地方估計都不一樣，有打算轉(zhuǎn)的人最好現(xiàn)在就去你當(dāng)?shù)氐膭趧泳职堰@個問題搞清楚，免得退休時候發(fā)生你意想不到的意外！

　　三、醫(yī)療保險

　　單位每月給你交的是9%，你個人每月交的大概是2%外加10塊錢的大病統(tǒng)籌，大病統(tǒng)籌只管住院，而那11%里國家每個月會往你的醫(yī)保帳戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，如果你每個月按照1320元的最低基數(shù)交社保，那么1320×2%=26.40元。就是國家每個月打給你個人的錢，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，剩下的9%國家就拿去算到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里了。（這塊也是一樣，公司繳納的部分是為國家做貢獻了，是國家強制的，不是員工的福利，你永遠都拿不到的）

　　按規(guī)定，如果你從2009年1月開始繳納醫(yī)療保險，那么從2009年2月起你就可以刷卡買藥或者看門診，從2009年7月起你住院的費用就可以報銷了。如果你2009年8月1日住院了，住的是深圳市最好的三級醫(yī)院，住院期間用的都是醫(yī)保范圍內(nèi)的藥，手術(shù)+住院等費用一共花了5000元，那么報銷的時候醫(yī)保中心首先扣除1000塊，這是起步價，剩下的4000塊醫(yī)保中心可以報銷4000×90%=3600元，你個人只要付4000×10%=400元就可以了，加上之前的1000元起步價，你花了5000塊自己只要付1400元就可以了，而且這1400元還可以從你的醫(yī)?？ɡ锟郏ㄈ绻闫綍r不怎么用那卡），所以實際上你住院花不了多少錢。當(dāng)然，各地的住院保險扣數(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

　　醫(yī)療保險對于我們年輕人來說比養(yǎng)老保險重要多了，畢竟看病住院實在太貴了，這也是參加社會保險的意義。不過很多城市規(guī)定醫(yī)療保險必須交滿25年才能在退休以后終生享受，所以如果你55歲退休，那最遲30歲起就必須開始交醫(yī)療保險了。

　　四、工傷保險

　　用得少，需要提醒的是你如果在工作的時候或者上下班的時候出了什么事，這個險就用得上了。但在實踐中很多人出了事不注意保存證據(jù)，導(dǎo)致自己無法享受工傷保險，這是很可惜的。如果你下班的時候被車撞了，那應(yīng)該趕快報警，讓警察來調(diào)查記錄并拍照采集證據(jù)，警察處理完以后會給你開個事故鑒定書之類的東西，你就可以拿這個去單位要求報工傷了。如果你出了事就隨便讓人跑了而且還不找證人還不報警什么的，那沒證據(jù)的情況下一般不會被采納為工傷的。

　　工傷還有個時效問題，如果你2010年9月1日出了工傷，那你必須馬上報告單位，把警察出具的證據(jù)和事故鑒定書以及你出工傷以后去看病或住院的病歷交給單位，叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定，你的單位必須在2010年10月1日之前把你的有效材料送到工傷鑒定中心，如果距離你出工傷的日子超過了一個月，那工傷可能就鑒定不起來了。如果你單位不去給你鑒定，那你自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定，最好也不要超過一個月，否則會很麻煩很麻煩。

　　五、生育保險

　　沒有保險之前，一般由單位報銷（當(dāng)然得單位效益好），有了生育保險的險種之后，就可以享受國家或者地方政策了。一是報銷比例提高；二是建卡的時候必須出示結(jié)婚證和醫(yī)?？ǖ认嚓P(guān)證件，所有的費用從建卡開始到你生完小孩結(jié)束，院方同醫(yī)保中心實時結(jié)算，個人只需承擔(dān)生育保險不保的費用。至于生育津貼如何發(fā)放可能仍然需要單位出面辦理，具體可以咨詢下勞動保障部門。比如，如果你是女生，每個月工資為2000元，單位給你的交繳費基數(shù)為1320，而你2010年3月懷孕，2010年12月底生了孩子，2011年1月出院，那么你出院以后要趕快把結(jié)婚證（未婚生子的報銷不了）+獨生子女證（一般來說生2胎的報銷不了）+病歷+建大小卡檢查和住院以及手術(shù)費用的所有發(fā)票+住院清單+出院小結(jié)這些所有的材料交到公司，如果你懷孕時候檢查花了500塊，生孩子的時候住院+手術(shù)花了2000塊，一般來說，公司在醫(yī)保規(guī)定范圍內(nèi)基本上可以給你全部報銷，報銷以后給你的錢包括：500塊檢查費+2000塊住院手術(shù)費+1320元/月×4個月=7780塊，1320元/月×4個月這是醫(yī)保中心特別為報銷的女生補貼的。只有女生報銷才能拿得到國家規(guī)定女孩子報銷生育保險的時候必須給4個月的平均工資，所以你生孩子報銷的話不僅不要花錢而且還可以賺4個月的工資！

　　如果你基數(shù)交的比工資高，比如拿1000塊交的是1320，那么你還賺了呢。生育保險起碼要交一年才能享受。此外還有個問題，男生也交生育保險，是否可以享受生育保險呢？如果你是男生，你老婆沒工作或者工作單位沒交保險，而她生孩子的時候你交生育保險也已經(jīng)超過了一年，那么你也可以報銷生育保險，但以之前的例子為例，你只能報銷500塊檢查費+2000塊住院手術(shù)費的一半=1250元，補貼的1320元/月×4個月的工資你就享受不到了！這是只有女生報銷的時候才可以享受的。同樣的花費，女生報銷就能拿7780塊，男生報銷只能拿1250塊，這大概也是中國少有的“歧視男性”的政策。

　　所以說，女生要生孩子之前最好計劃一下，提前一年開始找個單位交生育保險。而男生如果要娶老婆，最好娶一個生孩子的時候已經(jīng)交了一年生育保險而且繳的基數(shù)還比她本身工資高的女生哦！不過如果她實在沒保險也沒關(guān)系，你還可以給她報銷生育保險，不過你就沒補貼的4個月工資拿，而且該報的費用你只能拿回來一半，少少遺憾而已。（這塊也是國家強制規(guī)定，不能算是福利，因為只有一次，而且還男女不平等）

　　六、失業(yè)保險

　　要交滿一年才能享受，一般交1年拿2個月，交2年拿4個月，但一輩子最多拿24個月。各地的失業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)不一樣。失業(yè)保險金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)由各省級人民政府根據(jù)低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)、高于城市居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)的原則確定，一般以最低工資標(biāo)準(zhǔn)為基數(shù)確定失業(yè)保險金的計發(fā)比例，約在70%-85%之間。領(lǐng)取失業(yè)保險金的限期，根據(jù)失業(yè)人員的累計繳費時間確定：繳費時間1年以上不滿5年的，最多為12個月；5年以上不滿10年的，最多為18個月；10年以上的，最多為24個月。比如南京市失業(yè)保險金月標(biāo)準(zhǔn)就是定數(shù)，為518-601元。如果你2009年1月1日開始交保險，2010年1月你被公司辭退了，那你可以讓公司給你拿2個月的失業(yè)保險，如果這一年你都是以1320的基數(shù)交的保險，那你2個月起碼可以拿到1000多塊錢；或者你在深圳，2009年1月1日開始交保險，2010年1月你和公司合同到期了，你們都不想續(xù)簽合同的話那你也可以在離開公司以前讓公司給你去拿2個月的失業(yè)保險，也是1320*2*70%-85%=1848-2244元錢。也就是說，合同到期或者公司辭退，你都可以按照一年拿2個月的失業(yè)金的比例去要求公司給你辦，如果公司不給你辦你可以去告它，一告一個準(zhǔn)兒。但是如果你是合同沒到期自己辭職走的，那就算你交滿了1年也享受不到失業(yè)保險。只要是自己辭職的，別說交1年了，就是交10年的失業(yè)保險到辭職的時候你也拿不到一分錢。

　　七、住房公積金

　　如果你每個月工資為3000筷，按照10%繳納，你個人公積金交300塊，那么公司每個月也往你帳戶上打300塊，你買房子的時候這就是600塊了。如果你一輩子交了5萬，那你帳戶上就是10萬了，這種好事大家當(dāng)然一定不要拒絕。公積金可以用來買房子，還貸款，裝修什么的，如果你自己家可以找到地皮蓋房子，那蓋房子的錢也可以從公積金里付。如果你一直不用這錢，最后退休的時候貌似可以把錢全部取出來。（這一塊公司交的部分可以完全視為員工福利了）

　　八、繳費標(biāo)準(zhǔn)

　　1、養(yǎng)老：單位20%-21%，個人8%-9%.

　　2、生育：單位交，個人不交。

　　3、工傷：單位交，個人不交。

　　4、醫(yī)療：單位9%-10%，個人2%*基數(shù)+3或10元。

　　5、失業(yè)：單位1.5%，個人0.5%.

　　6、公積金：以前為10%-13％，單位個人各一半，2011年6月1日新法5-20%，但沒有強制一個固定標(biāo)準(zhǔn)，還是單位個人各一半。

　　九、辭職跳槽時五險一金怎么辦？

　　1、養(yǎng)老保險是可以中斷的，中間中斷無所謂，最后是累計年限的，不過交得越多，當(dāng)然養(yǎng)老金也越多；辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)：在老單位打出轉(zhuǎn)移單，交給新單位繼續(xù)上就行。

　　2、失業(yè)保險雖然必須要交，但和我們沒有多大關(guān)系（如果你是學(xué)校畢業(yè)的，屬于干部身份，檔案可以存人才的），斷不斷不要緊，我們失業(yè)了也領(lǐng)不到失業(yè)金，除非發(fā)瘋了，把干部身份轉(zhuǎn)為工人身份，以后退休按工人待遇領(lǐng)退休金。失業(yè)保險只有在街道登記的失業(yè)者才能申請（工人身份的檔案放在街道，干部身份的放在人才或單位）；辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)：不用辦理，到新單位繼續(xù)上就行。

　　3、醫(yī)療保險比較重要，規(guī)定是中斷三個月以上就失效，三個月以后看病就得自己掏錢，小病無所謂，大病就慘了，中斷三個月以上的到新單位重新上。每個上醫(yī)保的都有一個存折，終身使用，不管單位是否變化，單位應(yīng)該每月把一定比例的錢打入存折，個人可以隨時提取，用途不管；每個上醫(yī)保的有一個藍本（或者卡），就是醫(yī)療本（卡），醫(yī)療規(guī)定門診費用2000元以上部分才可以報銷，比如花了2500，只報銷500的50%-70%（醫(yī)院不同，報銷比例不同），如果住院報得就多了，可以達到扣除底數(shù)之后的90%之多（不同的地方不完全一樣）?？床〉臅r候要告訴醫(yī)院開醫(yī)保的單子，住院要帶上。

　　4、公積金單位把給你的錢和你自己的錢都存到你的公積金帳戶，比如工資3000元，單位給你300，你自己扣除300，所以你每月公積金帳戶應(yīng)該有600元，只能一年取一次，要去公積金中心取，需要買房或修房?？梢宰匀』蛭袉挝蝗?；辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)：先在新單位開帳號，拿帳號給老單位，讓老單位把原來帳號的錢轉(zhuǎn)入新帳號。

　　公積金中心每年六月（各地時間會略有差異）會給單位發(fā)每個員工的對帳單，顯示你的帳戶現(xiàn)在的錢。

　　另外，每年四月左右（各地時間會略有差異）是調(diào)整下年度養(yǎng)老失業(yè)醫(yī)療基數(shù)的時間，每年六月（各地時間會略有差異）是調(diào)整下年度公積金的時間。

　　十、現(xiàn)在市場上一些不規(guī)范的情況

　　1、很多單位不按本人工資給上保險和公積金，比如按北京市或深圳市的平均工資上，個人就吃虧了。所以找工作的時候要問清楚（這個告不了，因為國家沒有嚴(yán)格的明確規(guī)定，故意留給企業(yè)一個口子）。

　　2、現(xiàn)在很多人才機構(gòu)都規(guī)定養(yǎng)老失業(yè)和大病是捆綁的，要么都不上，要么都一起上，而且必須檔案在人才中心的才給上。如果個人在人才上，就必須把單位的錢和個人的錢都自己交，挺多的，據(jù)說按最低標(biāo)準(zhǔn)，每月也得交一千多，而且沒有多少錢到個人帳戶上，建議如果比較年輕，身體還好，只是暫時失業(yè)，不必自己交了，以后到單位再上吧。

　　3、有錢人可以不上養(yǎng)老保險，窮人最好上，指望能有點錢養(yǎng)老。有人說自己存著，但國家對養(yǎng)老金還是有所保障的，會根據(jù)經(jīng)濟情況上調(diào)。

　　4、有些單位以檔案不在本單位或者自己沒有提出申請為由，不給員工上保險，是不對的，因為檔案和保險不掛鉤，申請不申請都是強制的，一告一個準(zhǔn)兒。

　　5、有些單位不給外地戶口人士上保險，也是不對的，外地戶口同樣應(yīng)該給上所有的保險和公積金，和戶口沒關(guān)系，以后如果去其他城市，都是可以轉(zhuǎn)的。