2021年高級經(jīng)濟師《金融》論文范文:探索后疫情時期商業(yè)銀行的發(fā)展之路

相信大家都知道，高級經(jīng)濟師實行考評結(jié)合的方式，考試+評審都通過后，才能獲得高級經(jīng)濟師職稱。評審中重要的一個環(huán)節(jié)就是論文，如何才能順利發(fā)表論文呢？下面小編為大家分享了高級經(jīng)濟師《金融》論文范文，供大家參考哦。考生可點擊免費下載>>這樣準(zhǔn)備高級經(jīng)濟師論文，還擔(dān)心過不了嗎?幫助大家順利發(fā)表論文。

關(guān)鍵詞：后疫情時期;商業(yè)銀行;線上業(yè)務(wù);經(jīng)營風(fēng)險

一年之計在于春，對于商業(yè)銀行來說，每年第一季度的經(jīng)營帶動了全年的發(fā)展。然而今年初，突如其來的新冠肺炎疫情打亂了商業(yè)銀行的經(jīng)營部署，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一次嚴峻的考驗。雖然疫情并沒有完全結(jié)束，防控還將持續(xù)，但在經(jīng)過幾個月的戰(zhàn)略調(diào)整和部署之后，銀行業(yè)的經(jīng)營逐漸恢復(fù)了正軌。在疫情帶來沖擊的過程中，我們可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營尚存在一些問題，在當(dāng)下的后疫情時期，商業(yè)銀行需要不斷提升自身的經(jīng)營水平，提高抗風(fēng)險能力，探索新形勢下的發(fā)展之路。

一、疫情沖擊下，商業(yè)銀行經(jīng)營暴露的問題

1、疫情的沖擊帶來更高的信貸風(fēng)險

在疫情的影響下，制造業(yè)工廠無法開工、外貿(mào)行業(yè)訂單被取消、餐飲服務(wù)業(yè)客源減少，這些都使得實體經(jīng)濟受到了不小的影響。而這些實體工廠或商戶，正是銀行經(jīng)營類貸款的主要發(fā)放對象，這些實體經(jīng)營者(特別是小微企業(yè))，如果本身抗風(fēng)險能力不強，管理水平不高，當(dāng)近期生意受到了疫情的影響后，出現(xiàn)訂單減少、存貨積壓、回款時間變長、現(xiàn)金流緊缺等情況，都可能會影響到貸款的按期償還，甚至產(chǎn)生不良貸款。此外，即使是風(fēng)險相對較低的個人住房貸款，若借款人因疫情導(dǎo)致收入降低或失業(yè)，也可能出現(xiàn)無法按時還款的情況。

2、疫情的沖擊影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入

銀行的業(yè)務(wù)收入主要在于存貸利差和中間業(yè)務(wù)收入。經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難使人們對信貸的需求增加，但信貸業(yè)務(wù)有一定的準(zhǔn)入門檻，業(yè)務(wù)規(guī)模的增加有限，且近年來政策向普惠貸款方向傾斜，貸款利率相對較低。在存款方面，今年上半年，整個經(jīng)濟大環(huán)境受到了疫情的影響，多項經(jīng)濟指標(biāo)同時下滑，市場上的流動資金總體來說比較緊張，加上居民投資的多元化和同業(yè)競爭壓力越來越大，銀行尋求存款增量的難度也越來越大。在中間業(yè)務(wù)收入方面，主要依靠基金、保險、理財?shù)却N產(chǎn)品的收入，相對傳統(tǒng)存款類產(chǎn)品來說，這些代銷產(chǎn)品比較復(fù)雜，需要面對面地溝通才更容易促成，而疫情期間銀行營銷人員和客戶面對面接觸的機會減少，由此導(dǎo)致的結(jié)果是銀行復(fù)雜的金融產(chǎn)品很難銷售出去，從而也影響了銀行經(jīng)營的收入。

3、疫情的沖擊造成商業(yè)銀行獲客難度增加

銀行獲客的方式分為被動獲客和主動獲客兩方面。疫情期間大多數(shù)人響應(yīng)號召，非要事不出門，客戶到店率大大下降，被動獲客的量比往年同期明顯減少。主動獲客主要是銀行的客戶經(jīng)理通過進企業(yè)、進校園、進社區(qū)等走出去活動進行。而疫情期間企業(yè)縮招、學(xué)校停課、社區(qū)人流減少，使得主動獲客也難以達到很好的效果。因此，無論從主動還是被動的角度來看，銀行的獲客難度都增加了。

二、完善經(jīng)營水平，提高抗風(fēng)險能力

1、審慎甄別信貸客戶的風(fēng)險水平

甄別信貸客戶的風(fēng)險要貫穿信貸業(yè)務(wù)的全流程，具體來說就是體現(xiàn)在做好貸前調(diào)查、嚴格貸中審查、規(guī)范貸后管理這三個方面。在貸前調(diào)查時，客戶經(jīng)理需通過多方面充分了解借款人資質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營情況、資金用途以及還款保障，保證貸款資料和信息的真實性，防止弄虛作假和騙貸情況的發(fā)生。在貸中審查時，審查審批人員需嚴格按照貸款審批要求，逐一審查貸款資料，根據(jù)客戶的還款能力和抵押物估值，謹慎審批額度，控制信貸風(fēng)險。在貸后管理階段，則要對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和還款情況進行持續(xù)監(jiān)督，關(guān)注疫情變化等客觀環(huán)境和借款人生產(chǎn)銷售管理等主觀因素對企業(yè)經(jīng)營的影響，在發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題時及時溝通和介入，保障貸款質(zhì)量和后續(xù)貸款的收回。

2、維護現(xiàn)有客戶，深挖客戶需求

在疫情的影響下，銀行人員與客戶面對面接觸的機會減少，在這種情況下，維護客戶更加困難，業(yè)務(wù)規(guī)模明顯承壓。在維護客戶的過程中，首先要了解客戶情況。通過客戶的基本信息、以往的溝通和了解以及銀行系統(tǒng)中對客戶投資交易經(jīng)驗的記錄，充分了解客戶的資產(chǎn)水平、投資偏好和風(fēng)險承受能力，并對客戶的潛在需求進行挖掘。其次是為客戶匹配適合的產(chǎn)品。銀行的產(chǎn)品種類繁多，需要針對客戶的不同情況，篩選適合的產(chǎn)品，解決客戶金融需求的痛點和癢點，才能提高營銷的成功率，從而獲得業(yè)務(wù)收入。最后還有一點很重要，就是要為客戶提供全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，當(dāng)一個客戶在某個銀行的業(yè)務(wù)品種越多、享受的功能和服務(wù)越多，則這個客戶對該銀行的依賴程度就越大，客戶的黏性也越大，當(dāng)客戶對該銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的黏性之后，維護的成本也就相應(yīng)降低了。

3、降低對物理網(wǎng)點的依賴性，發(fā)展線上業(yè)務(wù)

后疫情時代，線下業(yè)務(wù)受阻的情況還會持續(xù)，網(wǎng)點客戶的到店率在今后一段時間里勢必還將受到疫情防控的影響，想要提高商業(yè)銀行抵抗疫情風(fēng)險的能力，除了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的守著網(wǎng)點等客上門的經(jīng)營模式之外，新形勢下還需充分發(fā)展外拓走訪、移動辦公、線上獲客和營銷等新型業(yè)務(wù)推動方式。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式出于硬件設(shè)備和安全的考慮，業(yè)務(wù)辦理和產(chǎn)品營銷對物理網(wǎng)點的依賴性較大，而近年來，特別是今年疫情條件下，能到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，通過以網(wǎng)點為陣地進行業(yè)務(wù)拓展?fàn)I銷的效果大不如前。新形勢下，應(yīng)大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，降低對物理網(wǎng)點的依賴性，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營的抗風(fēng)險能力。

三、探索后疫情時期的發(fā)展機遇

疫情對于商業(yè)銀行而言，是一次危機，因為銀行的經(jīng)營遇到了困難，但從另一方面來說，通過疫情的考驗，也能讓商業(yè)銀行找到自身的短板，發(fā)現(xiàn)機遇，探索將來發(fā)展的方向。當(dāng)年“非典”疫情之后，電子銀行產(chǎn)品就呈現(xiàn)突飛猛進式的發(fā)展，電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等銀行電子渠道開始被更多客戶接受，無現(xiàn)金交易開始起步[2]。而經(jīng)過了這次新冠肺炎疫情，針對前文所述的疫情中暴露出來的問題，筆者認為在后疫情時期，商業(yè)銀行可以重點從以下幾個方面抓住發(fā)展機遇。

1、完善電子銀行功能，提升用戶體驗

在疫情中，我們發(fā)現(xiàn)，部分銀行的電子銀行功能尚不全面，有的界面設(shè)計過于繁瑣，不易于客戶自主操作。為了完善電子銀行功能，提升用戶體驗，還需對電子銀行產(chǎn)品進行一些優(yōu)化。

首先是增加和完善電子銀行的功能，在風(fēng)險可控的條件下，將網(wǎng)點柜臺受理的業(yè)務(wù)移至電子銀行渠道，尤其是賬戶管理維護的基礎(chǔ)功能和產(chǎn)品營銷的增收業(yè)務(wù)。就目前來看，個人業(yè)務(wù)的電子銀行發(fā)展較快，而對公業(yè)務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)，特別是企業(yè)掌銀端業(yè)務(wù)相對功能較少，還有較大的提高空間。

其次是要優(yōu)化電子銀行顯示界面，降低操作難度。部分銀行的電子銀行界面較為復(fù)雜，功能排版不合理，廣告浮窗設(shè)置過多過雜，影響電子銀行的可操作性。對于普通客戶，特別是稍微年長的客戶，面對眼花繚亂的界面，難以找到所需的功能，操作難度較大，影響客戶體驗。

最后還需加大電子銀行業(yè)務(wù)的推廣和網(wǎng)絡(luò)金融安全知識的普及。不少客戶還不能接受電子銀行和線上金融業(yè)務(wù)，一方面原因是由于自身對電子產(chǎn)品不熟悉、不會操作、怕誤操作，更多的原因是對線上金融的安全性存疑。對此，商業(yè)銀行需加強對電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳和客戶教育。通過前臺工作人員對新客戶進行耐心的操作指導(dǎo)，并大力普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識，讓客戶不僅學(xué)會安全地操作使用電子銀行業(yè)務(wù)，還能從心理上接受和適應(yīng)電子銀行產(chǎn)品。

2、針對后疫情時代集中釋放的消費需求，采用多手段促進線上獲客和精準(zhǔn)營銷

疫情高峰期過后，前期被抑制的消費需求，尤其是商場購物、餐飲、旅游住宿、交通出行、娛樂等消費需求有可能集中釋放，從而帶來支付、信貸等金融業(yè)務(wù)的機會。針對這些后疫情時期出現(xiàn)的金融需求，應(yīng)適時加大精準(zhǔn)營銷力度，加快運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能等技術(shù)，積極推動線上獲客和營銷，全面提升非接觸金融服務(wù)能力。一是可以與合作商家的線上平臺共建，在合作商家的網(wǎng)站或者手機軟件中設(shè)置本行產(chǎn)品的接入口，從合作商家的客戶中引流。二是為適應(yīng)客戶的習(xí)慣，開發(fā)微信銀行、微信小程序和微信公眾號，從微信中引流。三是可以設(shè)計二維碼掃碼直達的營銷功能，客戶經(jīng)理生成帶有個人或網(wǎng)點編號的產(chǎn)品二維碼后發(fā)送給客戶，客戶通過掃碼可以直達手機銀行的業(yè)務(wù)辦理或者產(chǎn)品購買界面，在不見面溝通時，這個功能方便了客戶線上辦理業(yè)務(wù)，也提高了客戶經(jīng)理的營銷效率。

3、借力直播帶貨和地攤經(jīng)濟等熱點話題，建設(shè)場景金融

近幾個月來，直播帶貨和地攤經(jīng)濟成為高頻的經(jīng)濟熱詞。商業(yè)銀行也應(yīng)該思考，如何借力直播帶貨和地攤經(jīng)濟的熱點，突破原有的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

很多銀行都有自己的線上商城，線上商城需要建設(shè)相應(yīng)的場景金融，推動產(chǎn)品融入客戶生產(chǎn)生活場景。面向消費、出行、居家、教育、醫(yī)療、政務(wù)等場景，提供嵌入式的金融產(chǎn)品，一站式滿足客戶“金融+非金融”服務(wù)需求。線上商城不僅包含銀行自有的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以上線代銷產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，甚至入駐合作商家，實現(xiàn)強強聯(lián)手互利共贏。但銀行線上商城這幾年的發(fā)展較為緩慢，我們可以考慮將直播帶貨的理念引入線上商城的推廣中。在商城自有的直播平臺和其他一些主流直播平臺，通過主播對商城各項產(chǎn)品和功能的宣傳，并進行實際或模擬的場景演示和講解，讓客戶直觀地感受到產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)廣而告之的效果。

4、利用大數(shù)據(jù)，發(fā)展線上小額信貸業(yè)務(wù)

小額信貸業(yè)務(wù)具有單筆授信額度小、總筆數(shù)多的特點，如果按照傳統(tǒng)的授信審批方式進行逐筆人工授信，將會使商業(yè)銀行的人工成本過高，降低經(jīng)營管理的效率。所以，要大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，必然要走向批量自動化審批的授信模式。在如今社會，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到生產(chǎn)生活中的各個方面，通過利用和分析大數(shù)據(jù)，可以客觀公正地判斷個人或企業(yè)的行為，因此，大數(shù)據(jù)恰好可以用于銀行發(fā)展線上小額信貸業(yè)務(wù)。

對于企業(yè)借款人和個人借款人，可以通過納稅情況、海關(guān)進出口數(shù)據(jù)、工商登記情況、已審計財務(wù)報告等信息和公積金、社保、代發(fā)工資、個人所得稅、行內(nèi)資產(chǎn)、個體戶的POS機流水或網(wǎng)店銷量等客觀數(shù)據(jù)，建立模型，搭建小額信貸的授信系統(tǒng)，自動核定客戶的信貸額度。一方面保證了授信額度的科學(xué)性，避免審批人員的主觀影響，另一方面也降低了人工成本，提高了小額信貸業(yè)務(wù)的審批效率。

5、依賴客戶數(shù)據(jù)分析和產(chǎn)品服務(wù)體系，將智能機器人客服和個性化人工客戶經(jīng)理相結(jié)合

由于人力、物力資源的限制，傳統(tǒng)的銀行營銷比較傾向于拓展大客戶，而對于中小客戶個性化營銷和服務(wù)是相對薄弱的。中小客戶雖然單個客戶貢獻的收益較少，但總體的量非常大，發(fā)展?jié)摿σ泊?，且同業(yè)競爭相對較小，維護難度也較小。在行業(yè)競爭越來越激烈的當(dāng)下，廣泛的中小客戶也逐漸成為各家銀行爭奪的目標(biāo)客戶。

銀行在經(jīng)營過程中與所有的客戶都在不斷地交互，從中可以收集大量客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)，通過進行數(shù)據(jù)篩選、清洗，沉淀為價值數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

新形勢下，商業(yè)銀行可以將長期累積的數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)勢發(fā)揮出來，打造開放而完善的銀行產(chǎn)品服務(wù)體系，使不同類型的客戶都能找到適合自己的產(chǎn)品和個性化的服務(wù)，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品服務(wù)和客戶需求的無縫對接，隨處可及。這需要建立覆蓋個人高中低端客戶、行內(nèi)與行外客戶的全量客戶分層體系和個性化的營銷服務(wù)體系，客戶服務(wù)包括線上的智能機器人客服和個性化的人工客戶經(jīng)理，智能機器人客服不僅能夠根據(jù)產(chǎn)品的要素直接應(yīng)答客戶封閉式的問題，也能夠根據(jù)客戶的基本信息、過往投資經(jīng)驗和偏好，為客戶推薦適合的產(chǎn)品，從而進行精準(zhǔn)營銷。而客戶經(jīng)理則從情感和人文關(guān)懷方面提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶更高層次的需求提供專業(yè)化的投資建議。兩者相互結(jié)合，既能有效服務(wù)到全量客戶，又能提高服務(wù)的效率。

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