2021年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》論文:云南經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展研究

相信大家都知道，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師實(shí)行考評(píng)結(jié)合的方式，考試+評(píng)審都通過(guò)后，才能獲得高級(jí)經(jīng)濟(jì)師職稱。評(píng)審中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是論文，如何才能順利發(fā)表論文呢？下面小編為大家分享了高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》論文范文，供大家參考哦?？忌牲c(diǎn)擊免費(fèi)下載>>這樣準(zhǔn)備高級(jí)經(jīng)濟(jì)師論文，還擔(dān)心過(guò)不了嗎?幫助大家順利發(fā)表論文。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用體系 金融精準(zhǔn)扶貧 農(nóng)村(農(nóng)戶)信用信息系統(tǒng) 信息不對(duì)稱

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵階段，扶貧攻堅(jiān)任務(wù)異常艱巨。在此背景下，提高扶貧效率顯得尤為重要。必須著眼大局、形成合力，共同助力扶貧攻堅(jiān)，不僅要依靠群眾，匯集群眾力量;而且要充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)和社會(huì)的作用，構(gòu)建有利于扶貧攻堅(jiān)的體制機(jī)制，精準(zhǔn)發(fā)力、深處著力。我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的一個(gè)主要問(wèn)題是，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后導(dǎo)致的農(nóng)村整體信用環(huán)境較差、信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的一項(xiàng)基礎(chǔ)性和系統(tǒng)性工作，是優(yōu)化農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境、提升社會(huì)信用意識(shí)的切入點(diǎn)，是降低交易成本、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。破解金融精準(zhǔn)扶貧難題，關(guān)鍵是解決金融與扶貧對(duì)象之間信息不對(duì)稱等問(wèn)題，促進(jìn)信用與信貸聯(lián)動(dòng)，提高農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)的貸款獲得率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融扶貧廣覆蓋、低成本、可持續(xù)。正因?yàn)槿绱?，金融精?zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)問(wèn)題成為我們面臨的一項(xiàng)重要課題。這項(xiàng)研究對(duì)于有效改善并提升當(dāng)前我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境及信用體系建設(shè)水平，紓解“三農(nóng)”融資難，打贏金融扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

為不斷提升金融精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效，中國(guó)人民銀行(或與相關(guān)部門聯(lián)合)發(fā)布了若干有關(guān)金融扶貧的意見和辦法，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，以政策性、開發(fā)性銀行為主的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取實(shí)施差別化的貸款政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施，不斷加大對(duì)貧困地區(qū)的金融支持力度。

(一)中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)若干指導(dǎo)性文件，并積極創(chuàng)新運(yùn)用貨幣政策工具，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融資源向貧困地區(qū)聚集

中國(guó)人民銀行在金融精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，充分發(fā)揮了“金融扶貧工作的牽頭者、總體方案的主要設(shè)計(jì)者、金融扶貧機(jī)制的主要推進(jìn)者、基礎(chǔ)設(shè)施的主要建設(shè)者以及再貸款資金的提供者”的角色作用[1]。

2014年3月，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等7部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。該意見提出了做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的總體要求、重點(diǎn)支持領(lǐng)域、重點(diǎn)工作、保障政策措施和加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)等五方面的內(nèi)容。2016年3月16日，中國(guó)人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，提出了金融助推脫貧攻堅(jiān)的細(xì)化落實(shí)措施。2019年5月15日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好2019-2020年金融精準(zhǔn)扶貧工作的指導(dǎo)意見》，要求人民銀行分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，積極搭建信息交流和工作協(xié)作平臺(tái)，確保貧困地區(qū)金融服務(wù)工作有序、有效開展。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索金融精準(zhǔn)扶貧的新模式，不斷提高金融扶貧精準(zhǔn)性

自2015年以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷探索金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品與服務(wù)模式，持續(xù)提高金融扶貧精準(zhǔn)性，努力確保服務(wù)對(duì)象、貸款用途、扶貧統(tǒng)計(jì)的精準(zhǔn)性。

1.國(guó)家開發(fā)銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。國(guó)家開發(fā)銀行是金融扶貧中的先鋒引導(dǎo)者和主力軍。2016年5月31日，國(guó)家開發(fā)銀行扶貧金融事業(yè)部成立。2018年，國(guó)家開發(fā)銀行發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款2929億元，覆蓋全國(guó)1118個(gè)貧困縣。“十三五”以來(lái)，截至2019年9月底，國(guó)家開發(fā)銀行已累計(jì)發(fā)放扶貧貸款1.23萬(wàn)億元，為易地扶貧搬遷、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育扶貧等脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)領(lǐng)域提供了有力支持;累計(jì)向“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款5618億元，有效緩解了深度貧困地區(qū)的資金制約。①

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。自2015年，黨中央打響精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)4年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)投放扶貧貸款20181.71億元，貸款余額13632.69億元，累放額和余額均居金融系統(tǒng)前列。2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立脫貧攻堅(jiān)工程領(lǐng)導(dǎo)小組，在全國(guó)率先組建“扶貧金融事業(yè)部”，成立扶貧金融事業(yè)部執(zhí)行委員會(huì)。全程參與中央“十三五”易地扶貧搬遷規(guī)劃制定，率先發(fā)放全國(guó)首筆易地扶貧搬遷貸款。“十三五”以來(lái)，農(nóng)發(fā)行投放易地扶貧搬遷貸款惠及搬遷人口768萬(wàn)人，其中建檔立卡貧困人口占比68%。產(chǎn)業(yè)扶貧貸款帶動(dòng)381.6萬(wàn)貧困人口增收，極大增強(qiáng)了貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)能。

3.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。截至2019年6月末，郵儲(chǔ)銀行金融精準(zhǔn)扶貧貸款(含已脫貧人口、帶動(dòng)貧困人口貸款)余額達(dá)740億元，較上年末增長(zhǎng)21%，高于各項(xiàng)貸款增速;與各級(jí)扶貧部門合作，累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸超123億元。經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，郵儲(chǔ)銀行已探索出駐村第一書記合作模式、平臺(tái)合作模式、產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)模式、能人帶動(dòng)模式及信用村鎮(zhèn)模式等金融扶貧“五大模式”，取得了良好的社會(huì)反響。

二、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程和典型模式

(一)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程

我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)，在實(shí)踐中和政策推動(dòng)下摸索前行。我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)起步于1999年7月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)〔1999〕245號(hào))，要求對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的等級(jí)確定小額信用貸款的額度，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)開始掀起農(nóng)村信用建設(shè)的熱潮。許多地方開展了農(nóng)村信用工程建設(shè)，開始發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。2008年黨的十七屆三中全會(huì)提出“加快農(nóng)村信用體系建設(shè)”的要求。2009年，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，農(nóng)村信用體系建設(shè)逐步進(jìn)入了政府主導(dǎo)、人民銀行推動(dòng)、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的新階段。2017年4月，中國(guó)人民銀行征信工作會(huì)議提出，要加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，大力推進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。各省、自治區(qū)、直轄市按照“因地制宜、科學(xué)合理; 先易后難、穩(wěn)步推進(jìn); 改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的原則，立足實(shí)際，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的思路和方式，涌現(xiàn)了許多像浙江麗水、陜西高陵等有特色、有成效、適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式[2]。

(二)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的典型模式

以下典型模式，主要是由各地人民銀行主導(dǎo)推動(dòng)設(shè)立的農(nóng)村信用評(píng)審工作領(lǐng)導(dǎo)小組開展的農(nóng)戶征信。

1.廣東郁南模式。2009年開始，中國(guó)人民銀行云浮市中心支行與郁南縣委、縣政府探索共建農(nóng)村信用體系和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法是建立了信用信息征集體系，形成了信息共建共享機(jī)制、信息拓展應(yīng)用機(jī)制和信用文化培育機(jī)制。郁南縣建立縣級(jí)綜合性征信中心、縣級(jí)集中數(shù)據(jù)庫(kù)和縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的信息采集機(jī)制，制定統(tǒng)一的采集指標(biāo)體系。在信息共建共享機(jī)制方面，創(chuàng)建了“勿坦”模式的信用村、信用戶，探索農(nóng)戶家庭信用評(píng)價(jià)機(jī)制。政府部門、金融機(jī)構(gòu)及鎮(zhèn)村征信部門通過(guò)郁南縣征信專線與征信中心實(shí)現(xiàn)連通，通過(guò)專線進(jìn)行農(nóng)戶家庭信用信息的報(bào)送和查詢。

2.浙江麗水模式。自2009年以來(lái)，在中國(guó)人民銀行麗水市中心支行的推動(dòng)下，浙江麗水開展了覆蓋全市所有行政村的農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，形成了獨(dú)具特色的麗水模式。麗水市農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法：在頂層制度設(shè)計(jì)方面，制定了《麗水市農(nóng)村信用評(píng)價(jià)暫行辦法》;整合麗水市相關(guān)涉農(nóng)部門力量，成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了全面的組織保障。此外，還設(shè)計(jì)了完善統(tǒng)一的工作方案和細(xì)致順暢的操作流程，確保了農(nóng)村信用體系建設(shè)的操作和實(shí)施。

3.廣西田東模式。2008 年，廣西百色市田東縣成為全國(guó)最早開始農(nóng)村金融改革的縣級(jí)試點(diǎn)，經(jīng)過(guò)10年探索，田東縣農(nóng)村信用體系建設(shè)成為田東縣農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和核心內(nèi)容。其主要做法是：一是戶村鎮(zhèn)信用信息聯(lián)動(dòng)采集，“三信”②評(píng)定同時(shí)推進(jìn)。二是設(shè)計(jì)開發(fā)了田東縣農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，為農(nóng)戶建立起完善的電子信用檔案。三是有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與，實(shí)現(xiàn)信用“搭臺(tái)”金融“唱戲”。四是在損失補(bǔ)償上，由國(guó)家創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保。

三、金融精準(zhǔn)扶貧背景下加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策建議

目前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍存在一些亟待解決的問(wèn)題，如尚未建立完善的信用法律與制度保障，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)水平參差不齊，農(nóng)戶尤其是貧困戶的信用信息采集難、更新慢，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，評(píng)價(jià)結(jié)果千差萬(wàn)別等。在金融精準(zhǔn)扶貧背景下，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)著力解決扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制、建檔立卡貧困戶尚未加入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)等問(wèn)題，充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系助推金融精準(zhǔn)扶貧的作用。

(一)加強(qiáng)信用法律制度建設(shè)

健全的法律制度是社會(huì)信用體系建立和有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。一是修改并完善現(xiàn)行法律法規(guī)，特別是《商業(yè)銀行法》《合同法》等法律，著重對(duì)這些法律制度存在的與建立社會(huì)信用體系不一致甚至矛盾的地方進(jìn)行修改完善。二是建議由國(guó)家發(fā)展改革委牽頭，制定《公共信用信息管理?xiàng)l例》。該《條例》主要界定社會(huì)信用的概念，明確社會(huì)信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范公共信用信息和市場(chǎng)信用信息的歸集、披露和使用活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信用信息有效共享和應(yīng)用，建立健全守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，促進(jìn)公共信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展[15]。三是完善信用信息管理方面的相關(guān)制度，盡快規(guī)范企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的收集、披露和使用。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村(農(nóng)戶)信用信息平臺(tái)建設(shè)，制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

建議有條件的省(區(qū)、市)開發(fā)省級(jí)農(nóng)村(農(nóng)戶)信用信息平臺(tái)(系統(tǒng))。例如，按照《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》要求，廣東省開發(fā)了“廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”，并于2013年5月31日在廣東省各地市上線試運(yùn)行。河南省以中國(guó)人民銀行制定的信用信息主干指標(biāo)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一開發(fā)了河南省中小企業(yè)和農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。為對(duì)接精準(zhǔn)扶貧，應(yīng)將建檔立卡貧困戶信息及時(shí)納入其中。扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位均可通過(guò)省級(jí)農(nóng)村(農(nóng)戶)信用信息平臺(tái)(系統(tǒng))，全面掌握貧困戶的貧困類型、致貧原因，對(duì)貧困戶進(jìn)行分類幫扶、精準(zhǔn)脫貧。在建立各省(區(qū)、市)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)上，考慮建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息平臺(tái)(系統(tǒng))。

(三)完善農(nóng)戶信用信息采集與評(píng)價(jià)體系

構(gòu)建科學(xué)、合理、有效的信用采集與評(píng)價(jià)體系。一是進(jìn)一步完善信用信息，提高數(shù)據(jù)采集質(zhì)量。地方政府與相關(guān)部門組織工作人員進(jìn)村入戶，獲取第一手資料，完善農(nóng)戶信用檔案，保證信息采集的真實(shí)性、及時(shí)性，并擴(kuò)展建檔立卡貧困戶的信用信息覆蓋面。二是持續(xù)開展“三信”評(píng)定工作，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用等級(jí)，增強(qiáng)他們的信貸可得性。三是完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，保證信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、合理性和時(shí)效性。運(yùn)用定性分析和定量分析、靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合的方法，構(gòu)建符合農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，促進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果的認(rèn)可和推廣應(yīng)用。

(四)構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制

建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，在農(nóng)村信用體系建立的各個(gè)環(huán)節(jié)體現(xiàn)守信激勵(lì)、失信懲戒。對(duì)信用良好的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體，在實(shí)施財(cái)政性項(xiàng)目安排等政府優(yōu)惠政策中給予優(yōu)先考慮，加大扶持力度。對(duì)貧困戶發(fā)放的專項(xiàng)扶貧項(xiàng)目貸款，派專人負(fù)責(zé)跟蹤貧困戶，保證項(xiàng)目按計(jì)劃進(jìn)行;對(duì)按期償還貸款本息的貧困戶提高信用評(píng)級(jí)等級(jí)和授信額度;對(duì)借款貧困戶未按期償還貸款及其他違約行為產(chǎn)生的逾期貸款利息、加息、罰息，不予貼息[15]，全面形成“一處失信、處處受限”的失信聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

(五)加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)，形成良好的信用氛圍

目前，加強(qiáng)信用宣傳教育勢(shì)在必行。當(dāng)?shù)胤鲐氜k和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新思維，采取群眾喜聞樂(lè)見的方式，開展豐富多彩的信用知識(shí)宣傳教育。在傳統(tǒng)媒體的基礎(chǔ)上，考慮運(yùn)用微信、微博等新媒體，對(duì)廣大農(nóng)戶和貧困戶加強(qiáng)征信知識(shí)宣傳。結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣幕?，開展征信知識(shí)文藝活動(dòng);挖掘農(nóng)村信用創(chuàng)建工作中的典型事例，發(fā)揮榜樣的力量，大力營(yíng)造“守信者榮，失信者恥，無(wú)信者憂”的社會(huì)氛圍。

在金融精準(zhǔn)扶貧背景下，無(wú)論是地方政府，還是中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，都在積極探索農(nóng)村信用體系的創(chuàng)建并嘗試將建檔立卡貧困戶信用信息納入其中，并不斷推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果在發(fā)放信用貸款、扶貧專項(xiàng)貸款等環(huán)節(jié)的應(yīng)用。通過(guò)不斷完善我國(guó)農(nóng)村信用體系，努力解決金融精準(zhǔn)扶貧工作中面臨的貧困戶信用信息缺失、扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制、建檔立卡貧困戶尚未加入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)等問(wèn)題，助力全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

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