2014年上海事業(yè)單位考試熱點(diǎn):以房養(yǎng)老,保險(xiǎn)嗎?

更新時(shí)間：2014-03-31 10:51:37 來(lái)源：|0

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國(guó)家公務(wù)員報(bào)名、考試、查分時(shí)間免費(fèi)短信提醒

摘要 2014年上海事業(yè)單位考試熱點(diǎn):以房養(yǎng)老,保險(xiǎn)嗎?

　　個(gè)性課程：2014年公務(wù)員個(gè)性輔導(dǎo)：申論批改技巧專講沖刺密卷個(gè)性定制

　　保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(簡(jiǎn)稱征求意見稿)，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地開展為期兩年的試點(diǎn)?！耙苑筐B(yǎng)老”能妥善解決未來(lái)一部分人的養(yǎng)老問題嗎?養(yǎng)老需求掛鉤房地產(chǎn)后，保險(xiǎn)公司能否規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?反按揭屬于復(fù)雜金融產(chǎn)品，如何保護(hù)消費(fèi)者利益不受侵害?

　　房?jī)r(jià)、壽命、法律、政策，多重風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何化解?

　　“以房養(yǎng)老”即“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其住房抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　通俗地講，以房養(yǎng)老的模式就是，保險(xiǎn)公司請(qǐng)中介方對(duì)投保者的房屋進(jìn)行估值，然后根據(jù)其年齡與平均壽命之差推算投保者的生存期，以這兩個(gè)指標(biāo)為核心要素，倒推出投保者生存期內(nèi)每年應(yīng)該給付的保險(xiǎn)年金額度?？梢?，房屋價(jià)值、平均壽命是該產(chǎn)品的核心定價(jià)要素。

　　可是，目前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)走勢(shì)不明，遠(yuǎn)期中國(guó)房市價(jià)值波動(dòng)難以評(píng)估。若保險(xiǎn)公司按現(xiàn)價(jià)厘定年金額度，將來(lái)到手的房子價(jià)值大幅縮水怎么辦?征求意見稿只規(guī)定了保險(xiǎn)公司參與分配抵押房屋增值收益的情形，卻未提及貶值風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。比如是否有權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)低支付給投保人的年金，當(dāng)投保人選擇退保時(shí)，保險(xiǎn)公司索回已支付年金時(shí)如何計(jì)算利息。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，這些問題不提前明確，保險(xiǎn)公司屆時(shí)要么承擔(dān)巨額損失，要么面臨大量合同糾紛。多位壽險(xiǎn)公司精算師表示，在沒有更多風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偡桨钢?，僅靠定價(jià)覆蓋房市風(fēng)險(xiǎn)亦難以平衡價(jià)格對(duì)客戶的吸引力。國(guó)外有再保機(jī)制，每年支付一定再保費(fèi)，若虧損再保公司將補(bǔ)足差價(jià)。但國(guó)內(nèi)還沒有這樣的機(jī)制，估計(jì)參加試點(diǎn)的公司仍會(huì)用保守定價(jià)承擔(dān)遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，投保者的房子將被“壓價(jià)”估值。

　　“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷?！蹦祥_大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)說(shuō)，隨著醫(yī)療手段的進(jìn)步，人類平均壽命不斷延長(zhǎng)，這對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)生了很大影響。“國(guó)外成熟市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行‘長(zhǎng)壽債券’等衍生品來(lái)分散這一風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)內(nèi)目前仍然是用較高的價(jià)格來(lái)對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。如果把這種手段延續(xù)到以房養(yǎng)老模式中，意味著投保者為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)的軟肋買單，是非常不公平的。老百姓把房子看得比什么都重要，保險(xiǎn)公司出的價(jià)太低，肯定沒市場(chǎng)?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

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